Lainaa pankista -vertailu – Mistä halvin pankkilaina 2023?

Etsitkö pankkilainaa turvallisesti ja luotettavasti netistä? Olet oikeassa osoitteessa, sillä meidän vinkeillä ja ehdottamilla palveluilla melkein kuka tahansa täysi-ikäinen löytää itselleen sopivan lainatarjouksen.

Tutkimusten mukaan pelkästään netissä tarjolla olevien pankkilainojen korkoerot ovat vielä 2023 lokakuun korkolakimuutoksen jälkeen huomattavat ja kulukustannuksissa erot näkyvät selvästi jo alkaen 2000 euron lainoista asti.

Kun lainojen vertailu tehdään kunnolla ja siitä otetaan kaikki mahdollinen irti, niin esimerkiksi tämä vertailukelpoinen lainavertailu osoittaa, että säästöä 30 000 euron pankin kulutuslainan kohdalla pystyy tekemään ainakin 2292 euroa ja meidän omien nykyisten (12/2023) laskelmien mukaan jopa yli 2355 euroa, kun maksuaikaa on 7 vuotta (tasaerälyhennys -laina).

Tämä jatkuvien muutoksen ketju johtuu yleisestä kilpailun kiristymisestä ja haastavasta talousympäristöstä.

Pienemmissä 500 – 3000 euron pikalainoissa (joiden tarjonta ja kysyntä on laskenut huomattavasti) sekä 4000 – 20000 euron kulutusluotoissa on mahdollista säästää myös kymmeniä tai jälkimmäisessä kategoriassa jopa satoja euroja kuukaudessa. Vuosisäästöt voivat siis olla huomattavat lainasummasta huolimatta.

Ykkös -säästövinkki:

Suurimmat säästöt ovat yleensä yli 10000 euron pankkilainoissa, mutta pienemmissäkin lainoissa voit säästää vielä tuntuvasti.

Tavallinen edullinen vakuudeton pankkilaina on kaikista helpoin kilpailuttaa netissä ja seuraavat pankkipalvelut pyrkivät olemaan siinä parhaita.

Suosituimmat pankkilainat – Joulukuu 2023:

”Et voi mennä oikeastaan millään tavalla pieleen, jos valitset jonkun taulukon palveluista, mutta tarkista pankkilainan korko aina itse.”

❤️ Pankkilainoja: Noin 40 pankkia

🏆 Suosituin: Bank Norwegian

✅ Käytetyin lainankilpailuttaja: Sortter

💰Haetuin lainamäärä: 15 000 €

Nyt jos koskaan voit tehdä pienillä muutoksilla merkittävät säästöt! Esimerkiksi Tuntitilin laskurilla voit helposti testata, miten paljon korkomuutos sekä kuukausikulujen pienentyminen vaikuttavat lainan kokonaishintaan. Mitä enää odotat? Ryhdy tuumasta toimeen!

Pankkilaina -vertailijan pahimmat mokat:

• Vertailu on mielessä, mutta se ei koskaan muutu teoiksi
• Et viitsi edes käydä pankissa kysymässä tarjousta
• Jätät lainanvälittäjät käyttämättä kokonaan
• Et laske todellista vuosikorkoa (tarkoittaen siis kaikkia kuluja yhteensä)
• Et panosta tarpeeksi tähän erittäin tärkeään asiaan ja huomioi kokonaisuutta!

Meidän pankkilainavertailu on luodin ja samalla ohjuskärjen kestävä. Emme lupaa ylimääräistä/tyhjää, mitään mahdotonta tai halvinta. Yritämme kuitenkin aina ohjata teidän paikkaan, josta halvin pankkilaina löytyy.

Pankin lainojen koroissa on nyt vähemmän eroja kuin aikaisemmin. Jos siis huomioi kaikki markkinoille lasketut lainat, joustoluotot & pienlainat, joista jälkimmäinen kategoria on ainakin oman osansa terrorisoimalla suomalaisten taloustilannetta, kun korkoja ei oltu vielä kiristetty.

Edellä mainitulla lainapikana.fi -sivulla voit vielä tällä hetkellä saada lyhyeksi ajaksi lainan ilman kuluja. Tosin tässä puhutaan 30 tai korkeintaan 60 päivän maksuajasta – tämä ei kuitenkaan osu ollenkaan pankkilainan peruspiirteisiin, mutta joskus sellainen tulee tarpeeseen.

Myös erillinen lainavertailu antaa lisää tärkeitä faktoja palveluista, jotka toimivat Suomessa. Niin pankkilaina- kuin muutkin palvelut (lainanvälittäjät), jotka välittävät lainaa pankista.

Kyseiset tahot ovat edesauttaneet tilannetta merkittävästi!

Kaikkea syytä ei voi kuitenkaan näiden syyksi laittaa, sillä pankkilainoilla ja varsinkin asuntolainoilla oli tässä oma iso osuutensa ja vieläpä tarkasti laskien, paljon suurempi sellainen.

Paras pankkilaina ilman vakuuksia löytyy kilpailutttamalla

Vain tietämätön tai ehkä pikemminkin laiska, jättää lainamarkkinat kilpailuttamatta. Monet eivät ehkä ymmärrä, miksi se on enemmän kuin kannattavaa.

Tärkein ja usein ainoa syy on suuri mahdollisuus säästää korkokuluissa paljon. Pankkilainan kilpailuttaminen voi tuoda tuhansien eurojen säästöt.

Lainojen kilpailuttaminen on ollut arkipäivää aina, mutta harva on hoksannut sen tehokkuuden ja vielä tälläkin hetkellä meillä Suomessa on petrattavaa.

Muista: edullisin pankkilaina löytyy vain kilpailutuksen kautta, ”oikotietä edulliseen velkarahaan ei ole.”

Pienin korko – Mistä pankista saa kaikista parhaan tarjouksen?

Vaihtoehtoja on joka lähtöön, varsinkin netissä ja tähän kysymykseen ei ole suoraa vastausta. Ensimmäiseksi kannattaa miettiä, haluatko lainaa pankista netistä vai haluaisitko jättää hakemuspyynnön henkilökohtaisesti konttorissa vanhaan malliin.

Me suosittelemme tällä hetkellä Bank Norwegian-palvelua, jos joku yksittäinen pankin nimi pitää nostaa esille, mutta pankkilainanvälittäjät ja -kilpailuttajat ovat silti niiden monipuolisuuden takia paljon fiksumpi vaihtoehto. Samoin vielä edullinen sellainen.

Mitään pahaa sanottavaa ei muuten ole muistakaan palveluista, mutta keskitymme nimenomaan vertailemaan kaikki pankit, mitä netistä löytyy. Ja niitähän löytyy!

Nyt kun linjaus korkojen puoleltakin on vedetty tiukaksi, voi lainaa saada netin kautta pankista edullisesti alkaen noin 4,5 %:n vuosikorolla.

 

Voinko saada lainan opiskelijalle pankista?

Voit ja erityisesti opintolainan saaminen on mahdollista (650 euroa / kk, korkeakouluopiskelijat), mikäli opiskelet Suomessa, lähteenä Kela.

Lainan voi hakea myös muualta ja erityisen paljon helpommaksi tilanteen tekee (tai jopa mahdollistaa), jos olet jossain palkkatyössä opintojen lisäksi.

Opiskelijan on helppo hakea osa-aikatyötä, joka parantaa asetelmia opiskelijan pankkilainan saamisen suhteen ja toki talouden yleiskunnon osilta siinä samalla. Yleensä opiskelijan etuuksia ei katsota tuloiksi ainakaan pankkien silmissä, mutta joidenkin rahoituslaitoksien kohdalla tämä on kuitenkin toisin.

 

Onnistuuko pankkilaina ilman tuloja ja luottotietoja?

Ilman tuloja voit saada yhä jostain varsinkin pientä lainaa, mutta tässä tapauksessa ei voida puhua pankkilainasta.

Kaikki pankkilainat vaativat todisteet nykyisistä tuloista. Lainaa pienillä tuloilla pystyy kuitenkin kilpailuttamaan ja esimerkiksi Rahalaitoksen kohdalla jo 600 € / kk-tulot riittävät, jos kaikki muu on kunnossa.

Etua taas vaatii 850 euron bruttotuloja kuukaudessa eli lainaa pienituloiselle pankista on mahdollista saada, sillä se kilpailuttaa esimerkiksi Nordean, POP-Pankin ja Aktian suomalaisista kivijalkapankeista.

Mitä tulee luottotietoihin, on niiden kohdalla vedetty tiukat linjaukset, siten ettei luottotiedoton voi saada lainaa. Ei edes vuonna 2023 ja tarkennuksena vielä, että vakuudet tai yhteishakija eivät auta tässä asiaa.

Pidä siis huoli, että et saa maksuhäiriötä, sillä se vaikuttaa lainan saamisen lisäksi moniin muihin tärkeisiin asiohin, kuten vakuutuksiin, pankkiautomaattikortin saamisen (debit) ja jopa ihan lyhyeen 2-3 viikon matkavakuutukseen.

Uusia virallisia pankkeja ei ole tullut Suomeen viimeisen vuoden aikana kuin muutama, jotka nekin ovat laajentanut reviiriään ja pankkitoimintaa kaikilta on löytynyt usein yli kymmenen vuoden ajan.

 

Mistä pankkilaina työttömälle?

Tässä pätee vähän sama laki kuin luottotiedottoman lainan saamisessa, mutta ihan niin tiukka linja ei ole. Lainaa ei heru, paitsi silloin, kun lainahakemuksen käsitellyt henkilö tai pankki kokee, että maksukyky ei ole hataralla pohjalla.

Riskit punnitaan erityisen tarkasti ja tarkastelussa ovat myös muut lainat, osamaksut ja luottokorttivelat. Päätös tehdään näiden pohjalta ja teidän ”riskiprofiilin” päättää pankki.

Jos kysytte tai pohditte mistä pankista saa lainaa helpoiten, tähän ei yksikään luotettava taho osaa antaa vastausta.

Työtön saa hakemukseen keskimäärin hylätyn päätöksen, mutta ei kuitenkaan aina, sillä työttömyys ei ole sidottu tulottomuuteen. Pienillä tuloilla voi saada pankkilainan netistä, sillä:

– Etuudet nimittäin lasketaan tuloiksi ja työttömänä saat varmasti jostain etuuksia eli saat kuukausittaista korvausta. Tämä taas muuttaa asian täysin ja voit hyvin saada pankista lainan työttömänä.

Hyvä ansiosidonnainen tulo ja paperilla esitetty vakuuttava työhistoria (liite) sekä selkeät jatkotyöllistymismahdollisuudet ja/tai näkymät saattavat kääntää asian helposti teidän eduksi.

Kuukausierän suuruutta kannattaa kuitenkin pohtia tarkkaan ja aloittaa ensin hakemalla lainaa pienellä kuukausierällä. Sen nostaminen ilman lisäkustannuksia on aina mahdollista ja pankkilainan takaisinmaksuaika on lähtökohtaisesti joustava.

 

Pankkien lainat netistä & liitteet – tarvitaanko niitä sähköisessä hakemuksessa?

Pankkilaina ilman liitteitä ei onnistu. Jos joku palvelu on kuitenkin ottanut Instantorin käyttöön, voi olla se mahdollista, sillä Instantor -lainat eivät vaadi vakuuksia.

Lähtökohtana on kuitenkin, että liite- ja dokumenttiosastolta teiltä vaaditaan vähintään tiliote tai palkkakuitti.

Eläkeläinen taas tarvitsee kopion eläkepäätöksestä, josta pankille selviää nykyinen eläketaso. Nämä kaikki voi liittää kätevästi sähköiseen lainahakemukseen.

 

Laina pankista velkojen maksuun pienellä kuukausierällä

Jos velkakuorma on paisunut sietämättömäksi, voit yrittää neuvotella pankissa paremman diilin tähän. Tätä kutsutaan lainojen järjestelemiseksi, jossa pankki maksaa pois jäljellä olevat velat. Sinä vastaavasti otat tilalle pankin tarjoaman kulutusluoton pitkällä maksuajalla ja mahdollisesti kiinteällä korolla.

Oikealla suunnittelulla, voit säästää tässä merkittävästi ja saada pankkilainaa pienellä korolla, erityisesti, mitä tulee vanhoihin korkoa kasvaviin pikavippikuluihin (mikäli sellaisia siis on ottanut). Monet suomalaiset olivat pari vuotta sitten ”koukuttuneet” näihin ylihintaisiin joustoluottoihin, kertoo Yle -artikkelissaan.

Lainaa pienemmällä kk-maksuerällä lainojen jälleenrahoitus -menetelmän kautta kannattaa harkita, jos nykyiset velat ovat ylitsepääsemättömän tuntuisia.

 

Vakuudettomat lainat pankista – Voiko sellaisen saada edullisesti?

Tämä riippuu pankista ja lainasummasta, mutta kyllä, voit saada jostain pankeista vakuudetonta joustoluottoa (esim. OP), mutta ehdot ovat tiukat, ikäraja korkea ja hakijan täytyy usein vielä olla vakioasiakas.

Jos olet hoitanut sen kautta esimerkiksi asuntolainan tai autolainan aikaisemmin pois, olet ”kunnioitettu” maksukykyinen asiakas ja voit hyvin saada vakuudetonta lainaa pankista. Tähän ei ole kuitenkaan varmuutta, varmimmin saat lainan ilman vakuuksia (ja takaajia), kun valitset jonkun palvelun / pankin, mitä netissä on tarjolla.

Kilpailuta vakuudeton pankin laina

Voit kilpailuttaa vakuudettoman pankkilainan helposti myös netissä lukuisia tarpeita varten, kuten asunnon, uuden auton tai kesämökin ostamiseen ja perinteinen remonttilaina on myös todella yleinen käyttökohde. Lainaa voi myös hakea, jos yrityksen liiketoiminta kaipaa investointiin lisää pääomaa.

Jotkut tekevät kilpailutuksen vanhalle lainalle säästääkseen tai vain verratakseen kuluja ja korkoja, joka on järkevää.

Jos sinulla on jo omasta pankista haettu laina ja olet löytänyt jostain halvemman tarjouksen, suosittelemme ilmoittamaan tästä yhteyshenkilöllesi, sillä korko voi muuttua näin suotuisaan suuntaan hyvin nopeasti. Näin pienenä viimeisenä arjen vinkkinä.

Olemme yrittäneet kiteyttää kaiken oleellisimman, koska kysymyksiä on todella paljon.

 

Lainan vaihtaminen toiseen pankkiin

Vanhan pankkilainan uudelleen kilpailuttamisella hoidat myös täysin kivuttomasti ja automaattisesti lainan vaihtamisen toiseen pankkiin.

Tämä automaattisuus siis koskee tilanteita, joissa käytät meidän yhteistyökumppanipankkeja ja tietenkin tämä sama on mahdollista myös hoitamalla laina-asiat itse. Esimerkiksi jäljellä olevan S-lainan velkaosuuden vaihtaminen Nordean vakuudettomaan joustoluottoon hoitui helposti, kun keskitimme kaikki pankkilainat (mukaan lukien asuntolainan) Nordeaan pienemmällä viitekorolla ja yleisesti matalemmilla lainakustannuksilla.

Lainojen todellinen vuosikorko laski noin 0,30%, joka on merkittävä, kun kyseessä oli kaksi erillistä pankin lainaa: asuntolaina ja 30 000 euron vakuudeton kulutuslaina. Maksuaika pysyi samana ja erityisesti tilinhoitokustannukset laskivat, josta merkittävin muutos syntyi, vaikka myös viitekorko vaikutti tähän.

Myös vakuuden tai takaajan vaihtaminen tai lisääminen olisi ollut meille tässä tapauksessa mahdollista, mutta mitään lisäarvoa se ei olisi meille tuonut lainojen ollessa jo yhteisvastuullisia jaettuna kahdelle henkilölle. Kaikkia näitä optioita kannattaa miettiä, jos kilpailutatte pankin lainoja tai haluatte yksinkertaisesti vain vaihtaa lainat toiseen pankkiin.

 

Lainan hakeminen pankista – mitä on syytä tietää?

Koska nykyään tavalliset pankkilainat haetaan melkein pääosin netistä lukuunottamatta vakuudellisia pankin asuntolainoja, niin listaamme vielä pari asiaa, jotka on syytä tietää. Kun haluat edullista lainaa pankista, on tuloilla suuri merkitys, kuten myös nykyisillä veloilla, eli vaikka pienilläkin tuloilla pankkilaina usein myönnetään, niin esimerkiksi pankkien lainakorkojen erot näkyvät.

Eivätkä edellä mainitut kaksi ole suinkaan ainoita asioita, mitkä vaikuttavat netin pankkilainatarjouksiin, sillä myös seuraavilla tekijöillä on painoarvoa hakemuksessa:

• Asumismuoto
• Luottokortit ja niiden velkalasti
• Muut velat
• Parisuhde (sitovuustekijät)
• Työsuhde (kesto, vakituinen, määräaikainen jne.)

Ja suhteellisen pian myös positiivinen luottorekisteri, joka on jo ulkona, mutta ei mitenkään virallisesti käytössä ennen 2024 vuoden kevättä.

Parisuhteessa hakevan kannattaa miettiä tosissaan pankkilainan hakemista yhteishakijan kanssa, koska halvin pankkilaina löytyy yleensä niin.

 

Usein kysytyt kysymykset 2023 vuonna

Tässä usein esitettyjä kysymyksiä ja vastauksia niihin.

Voinko saada pankkilainaa ulosottovelkojen maksuun?

Tämä on hyvin pitkälti kiinni siitä, millainen taloustilanne sinulla on nyt. Tarvitset varmasti ainakin säännölliset tulot ja ilman luottotietoja päätös on hylätty suurella varmuudella.

Onko vakuudellinen pankkilaina edullisempi?

Ei ainakaan meidän kautta. Kysymys on parempi suunnata suoraan omalle pankille, sillä suuret yli 100 000 euron lainat vaativat ainakin vakuudet ja niissä korkokin on pienempi.

Voinko saada lainan yritykselle pankilta?

Kyllä, luonnollisesti osa lainapalveluista myöntää rahoitusta myös yrityksille. Meiltä löydät myös erikseen yrityslainoja tarjoavia pankkeja tai yritysluotonmyöntäjiä.

Onko 2023 vuoden korko ja marginaali lainoissa hyvä?

Tähän ei voi antaa kovin suoraa vastausta, koska kaikki on erittäin suhteellista ja vielä sitäkin yksilöllisempää. Sanoisimme kuitenkin, että kannattaa ensin pyytää lainatarjous ja pohtia asiaa vasta sitten.

Mistä pankista saa helpoiten lainaa?

Tämä on hyvin suhteellista, lainanvälittäjät tarjoavat ehdottomasti parhaat mahdollisuudet tuomalla monipuolisuutta pöytään yhdellä samalla hakemuksella. Saat siis yhden hakemuksen kautta monen pankin lainatarjouksen.

 

Lisää tietoa ja linkkejä:

• Wikipedia Pienlainoista – Mikä onkaan tämä pienlaina?
• Takuusäätiö – Rahan käytön hallintaa
• Nordea – Se kaikille tuttu ja turvallinen pankki

Kaikkeen löytyy yleensä ratkaisu, olit vailla tietoa pankkilainoista tai ajautunut maksuvaikeuksiin/ylivelkaantunut erityisesti nyt, kun ajat ovat poikkeuksellisen vaikeat, kannattaa ihan viimeistään tehdä niitä fiksuja ratkaisuja ja minimoida pankkilainojen kulut ja samalla yleinen kulutus.