Autolaina – Vertaa ja hae sinulle sopiva autorahoitus

Autolainalla voi rahoittaa uuden tai käytetyn auton ostamisen joko autoliikkeestä tai yksityiseltä myyjältä.

Sopivin rahoitustapa riippuu kuitenkin auton hinnasta, omista säästöistä ja siitä, millaisilla ehdoilla lainaa on mahdollista saada.

Autoliikkeen tarjoama osamaksurahoitus voi olla helppo ratkaisu, mutta se ei ole ainakaan suoraan edullisin.

Vaihtoehtona on myös hakea pankista vakuudellista tai vakuudetonta autolainaa, jonka avulla auton voi maksaa kaupanteon yhteydessä kokonaan.

Autolainan lopulliseen hintalappuun vaikuttavat sen korko, mahdollinen avausmaksu ja kuukausittaiset kulut.

Autolainasta kannattaakin juuri tästä pyytää useita tarjouksia ja verrata niitä myös autoliikkeen tarjoamaan rahoitukseen.

Meiltä löydät tietoa, miten nämä vaihtoehdot eroavat toisistaan sekä sen, mitä autolainan kilpailutuksessa kannattaa huomioida mahdollisimman pienten kokonaiskulujen lisäksi.

Kilpailuta autolaina pankista ilman vakuuksia lainanvälittäjän kautta

Suosittelemme autolainan kilpailutusta ja sitä kautta etenemistä ensin vertailuun, ja vasta sen jälkeen sopivan lainan valitsemiseen useamman lainatarjouksen joukosta.

 

Myös pienempääkin autolainaa on tarjolla eli kaikki auton ostajat ja sitä varten lainaa verkosta etsivät on pyritty huomioimaan parhaamme mukaan.

Tällä tavalla lähes jokaisen pitäisi löytää omiin tarpeisiin ”paras autolaina”, koska kilpailutus + vertailu -yhdistelmällä voit nähdä jo nopeasti, mikä saaduista tarjouksista on halvin.

Mielessä kannattaa ehdottomasti pitää myös se, että oman pankin laina voi sekin olla oivallinen vaihtoehto.

Vakuudeton autolaina vai autoliikkeen rahoitus – kumpi näistä kannattaa valita?

Tässä on havainnollistava taulukko, josta voit vertailla vakuudettoman autolainan ja autoliikkeen osamaksun käytännön eroja.

 

Onko edullisen autolainan tai autorahoituksen löytäminen vaikeaa?

Mitä tulee aidosti edulliseen ja ehdoiltaan sopivimpaan autolainaan, niin sellaisen voi löytää vain kilpailuttamalla. Korko lainatarjouksissa on aina hakijakohtainen.

On hyvin yksilöllistä, kuinka monta tarjousta yleensäkin saat ja millaiset niiden lopulliset kustannukset tulevat olemaan.

Etsitpä sitten käytettyä tai uutta autoa, molempien hankintaan on tavallisesti saatavilla useita rahoitusvaihtoehtoja.

Autolainan kilpailutus voi toimia tässä hyvin, sillä kilpailutuspalvelun avulla saat monta eri lainatarjousta vertailtavaksi yhden hakemuksen jättämisen kautta.

Autoliikkeen tarjoama autorahoitus toimii hieman eri tavalla.

Se sovitaan auton ostamisen yhteydessä, ja ostettava auto toimii tavallisesti rahoituksen vakuutena.

Vakuudeton autolaina on puolestaan käytännössä ihan perinteinen kulutusluotto, jonka pankki tai muu luotonmyöntäjä maksaa hakijan tilille. Lainatut rahat voi sen jälkeen käyttää auton ostamiseen autoliikkeestä tai yksityiseltä myyjältä.

Molemmissa vaihtoehdoissa on kyse auton hankinnan rahoittamisesta, joten niiden korkoja, kuluja ja takaisin maksettavia kokonaismääriä voi ja kannattaa verrata keskenään.

 

Auto osamaksulla vai vakuudettomalla autolainalla?

Autoliikkeen osamaksurahoitus ja erikseen haettava autolaina johtavat lopulta samaan lopputulokseen: saat auton käyttöösi ja maksat sen vähitellen. Käytännössä näiden kahden vaihtoehdon välillä on kuitenkin merkittäviä eroavaisuuksia.

Osamaksurahoitus järjestetään tavallisesti suoraan autoliikkeessä. Ostettava auto toimii rahoituksen vakuutena ja rahoitusyhtiö merkitään yleensä auton omistajaksi.

Auton ostaja merkitään puolestaan haltijaksi siihen asti, kunnes kaikki sopimukseen kuuluvat maksuerät on suoritettu.

Tämä kannattaa huomioida erityisesti silloin, jos auton saattaa haluta myydä tai vaihtaa jo ennen rahoitusajan päättymistä.

Traficomin ohjeiden mukaan osamaksulla hankitun auton vaihtamisen yhteydessä jäljellä oleva velka maksetaan ensin rahoitusyhtiölle.

Autoa ei siis voi käsitellä täysin samalla tavalla kuin kokonaan omissa nimissä olevaa ajoneuvoa.

Vakuudeton autolaina maksetaan sen sijaan tavallisesti suoraan lainanhakijan tilille. Tämän jälkeen auton voi ostaa autoliikkeestä tai yksityiseltä myyjältä aivan kuten käteisellä.

Vakuudettoman autolainan etuna on erityisesti vapaus valita auto ja myyjä ilman, että rahoitus sidotaan tiettyyn ajoneuvoon.

Autolainaa varten ei välttämättä tarvita käsirahaa eikä ostettavaa autoa anneta lainan vakuudeksi. Vastapainona vakuudettoman lainan korko voi olla autoliikkeen vakuudellista osamaksurahoitusta korkeampi.

Samat peruserot koskevat myös asuntovaunujen, mopoautojen ja moottoripyörien rahoittamista.

 

Osamaksurahoituksessa tarkista viimeinen maksuerä

Autoliikkeen ilmoittama pieni kuukausierä voi näyttää houkuttelevalta, mutta sen taustalla saattaa olla suuri viimeinen maksuerä.

Esimerkiksi 20 000 euron auto voi vaikuttaa edulliselta, jos mainoksessa korostetaan vain pientä kuukausimaksua.

Sopimuskauden loppuun jätetty useiden tuhansien eurojen viimeinen erä kuitenkin tarkoittaa, ettei koko auton hintaa ole vielä maksettu tavallisilla kuukausierillä.

Ennen osamaksusopimuksen hyväksymistä kannattaa tarkistaa nämä kaikki: käsiraha, kuukausierät, avausmaksu, laskutuskulut, viimeinen maksuerä ja maksettava kokonaismäärä.

Myös kampanjakorkoon kannattaa suhtautua todella tarkasti.

Esimerkiksi matala tai jopa nollan prosentin nimelliskorko ei välttämättä tee rahoituksesta kulutonta, jos sopimukseen sisältyy avausmaksu ja kuukausittaisia käsittelykuluja.

 

Kumpi vaihtoehto sitten kannattaa valita?

Autoliikkeen osamaksurahoitus voi olla järkevä vaihtoehto, jos saat aidosti edullisen kampanjatarjouksen ja haluat hoitaa auton sekä rahoituksen samalla kertaa.

Vakuudeton autolaina voi puolestaan sopia paremmin silloin, kun:

• Ostat auton yksityiseltä myyjältä
• Et halua auton toimivan lainan vakuutena
• Haluat auton heti kokonaan omiin nimiisi
• Haluat kilpailuttaa useita pankkeja ennen auton valitsemista
• Et halua maksaa suurta käsirahaa
• Haluat pystyä myymään auton ilman rahoitusyhtiön suostumusta

Oikea ratkaisu ei selviä pelkästään kuukausierää katsomalla.

Vertailuun kannattaa ottaa mukaan auton käteishinta, mahdollinen käsiraha, kaikki rahoituskulut sekä koko sopimuskauden aikana maksettava summa.

Jos autoliike antaa rahoituksen yhteydessä alennuksen tai muun edun, myös sen todellinen arvo kannattaa ottaa laskelmassa huomioon.

Halvin vaihtoehto voi löytyä kummasta tahansa. Se selviää vasta, kun autoliikkeen rahoitustarjous ja erikseen haettu autolaina asetetaan euroineen rinnakkain.

 

Vakuudettoman autolainan hyvät ja huonot puolet

Vakuudeton autolaina on käytännössä aivan tavallinen kulutusluotto, jonka käyttötarkoitukseksi ilmoitetaan auton hankinta.

Sitä voi hakea pankista suoraan tai kilpailutuspalvelun kautta ilman, että ostettava auto tai muu omaisuus asetetaan lainan vakuudeksi.

Vakuudettomuus ei kuitenkaan tarkoita sitä, että lainan saaminen olisi suoraan helppoa.

Koska pankilla ei ole lainalle vakuutta, hakijan maksukyky ja taloudellinen tilanne vaikuttavat päätökseen erityisen paljon.

Vakuudettoman autolainan hyviä puolia ovat:

• Autoa ei tarvitse antaa lainan vakuudeksi
• Erillistä käsirahaa ei välttämättä tarvita
• Auton voi ostaa myös yksityiseltä myyjältä
• Lainatarjouksia voi pyytää usealta pankilta
• Auto tulee heti ostajan omiin nimiin
• Auton voi myöhemmin myydä ilman rahoitusyhtiön suostumusta

Hakemuksen voi täyttää verkossa ja alustavan vastauksen voi joissakin tapauksissa saada hyvinkin nopeasti.

Esimerkiksi Sortter-palvelun kautta sama hakemus voidaan välittää usealle pankille ja luotonantajalle.

Nopeus ei kuitenkaan saisi olla autolainan tärkein valintaperuste. Auto tuskin karkaa tunnissa tai kahdessa mihinkään.

Huonoja puolia ovat puolestaan:

• Korko voi olla vakuudellista luottoa korkeampi
• Pankki voi myöntää haettua pienemmän lainasumman
• Kaikki hakijat eivät saa lainatarjouksia
• Pitkä takaisinmaksuaika voi kasvattaa kustannuksia huomattavasti
• Auto voi menettää arvoaan nopeammin kuin lainapääoma pienenee

Viimeinen kohta on erityisen tärkeä. Jos auto myydään muutaman vuoden kuluttua, sen myyntihinta ei välttämättä riitä jäljellä olevan lainan maksamiseen.

Tällöin vanhasta autosta voi jäädä velkaa maksettavaksi vielä sen jälkeen, kun auto on jo vaihtanut omistajaa.

Auton käyttöikä ja arvioitu arvon alentuminen kannattaa suhteuttaa laina-aikaan. Kymmenen vuoden maksuaika ei välttämättä ole järkevä ratkaisu autolle, jonka vaihtamista suunnitellaan jo muutaman vuoden kuluttua.

Auto on hieman nurinkurinen hankinta: se on monelle välttämätön, vaikka se menettää lähes väkisin arvoaan vuosien mittaan.

Esimerkiksi työmatkat eivät kaikkialla Suomessa onnistu ilman autoa, sillä julkiset yhteydet eivät yksinkertaisesti kata koko maata.

 

Vaatimukset autolainan tai autorahoituksen saamiseen

Sekä pankki että autoliikkeen käyttämä rahoitusyhtiö arvioivat hakijan maksukyvyn tarkasti ennen luoton myöntämistä.

Myönteinen päätös ei siis riipu pelkästään ostettavan auton hinnasta tai siitä, kuinka suuri käsiraha on käytettävissä.

Pankit tai luotonantajat katsovat lähtökohtaisesti muun muassa:

• Hakijan säännöllisiä tuloja
• Asumisesta ja muusta perusarjesta aiheutuvia menoja
• Nykyisiä luottoja ja muita velkoja
• Positiivisen luottotietorekisterin tietoja
• Luottotietoja ja erityisesti niiden moitteettomuutta
• Haettavaa lainasummaa ja takaisinmaksuaikaa

Hakijan pitää olla vähintään täysi-ikäinen, mutta monissa lainapalveluissa vähimmäisikä voi olla esimerkiksi 20 tai 23 vuotta.

Tarkat vaatimukset riippuvat aina pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Verkossa haettava autolaina edellyttää tavallisesti suomalaisia verkkopankkitunnuksia tai muuta vahvaa sähköistä tunnistautumista.

Luotonantaja voi myös pyytää tositteita tuloista tai muita taloudellista tilannetta selvittäviä asiakirjoja.

Kauanko autolainapäätöksen saaminen kestää?

Autolainapäätöksen nopeus riippuu luotonantajasta, hakijan tilanteesta ja siitä, tarvitaanko hakemuksen käsittelemiseen lisätietoja.

Automaattisen alustavan päätöksen voi saada parhaimmillaan lähes heti. Jos hakemus tarkistetaan manuaalisesti tai hakijalta pyydetään esimerkiksi palkkatodistus, lopullinen päätös voi siirtyä seuraavaan pankkipäivään tai myöhemmäksi.

Autoliikkeessä rahoitushakemus voidaan tehdä kaupanteon yhteydessä.

Tämä ei silti tarkoita, että jokainen hakemus hyväksyttäisiin heti tai että haettu rahoitus myönnettäisiin alkuperäisillä ehdoilla.

Myönteisen päätöksen jälkeen lainan maksaminen tilille voi tapahtua jopa todella nopeasti, mutta tarkka aikataulu riippuu ihan pankista, viikonpäivästä ja jopa kellonajasta.

Jos auton hankinnalla ei ole todellista kiirettä, päätöstä ei kannata tehdä ensimmäisen nopeasti saadun tarjouksen perusteella. Myös nopeasti haettavien lainojen koroissa ja kokonaiskustannuksissa voi olla huomattavia eroja.

 

Usein kysytyt kysymykset

 

Millainen autorahoitustarjous on hyvä?

Hyvä autorahoitustarjous sopii sekä auton hintaan että ostajan omaan maksukykyyn. Pelkkä pieni kuukausierä tai nimelliskorko ei vielä kerro, onko rahoitus aidosti edullinen.

Tarjouksesta kannattaa tarkistaa todellinen vuosikorko, käsiraha, avausmaksu, kuukausittaiset kulut, laina-aika ja mahdollinen tavallista suurempi viimeinen maksuerä.

Käytännössä hyvä tarjous on sellainen, jonka kaikki kustannukset ovat selvästi nähtävissä ja jonka kuukausierät pystyy maksamaan ilman oman talouden venyttämistä äärimmilleen.

Mikä on paras tapa vertailla autolainoja?

Autolainoja kannattaa vertailla samalla lainasummalla ja mahdollisimman samanpituisella takaisinmaksuajalla. Muuten pieni kuukausierä voi näyttää edulliselta vain siksi, että lainan maksaminen on venytetty huomattavasti pidemmälle ajalle.

Vertailussa kannattaa huomioida koron lisäksi lainan avausmaksut, kuukausittaiset kulut ja tärkeimpänä mielestämme takaisin maksettava kokonaismäärä.

Myös autoliikkeen tarjoama rahoitus kannattaa ottaa mukaan vertailuun. Näin näet, onko pankista tai kilpailutuspalvelun kautta saatu autolaina todella liikkeen tarjousta edullisempi.

Voiko 18-vuotias saada autolainaa?

Täysi-ikäinen voi hakea autolainaa, mutta lainan saaminen ei ole automaattista.

Monet pankit ja kilpailutuspalvelut edellyttävät hakijalta vähintään 20 tai jopa 23 vuoden ikää.

Jos palvelun ikäraja on 18 vuotta, lainapäätökseen vaikuttavat silti hakijan tulot, menot, nykyiset velat ja muut maksukykyä kuvaavat tiedot.

Nuorelle hakijalle voidaan myöntää haettua pienempi lainasumma tai hakemus voidaan hylätä kokonaan, jos tulot eivät riitä lainan turvalliseen takaisinmaksuun.

Voiko autolainalla ostaa auton yksityiseltä myyjältä?

Kyllä voi. Yksityiseltä myyjältä ostettavaa autoa varten haetaan perinteisesti juuri vakuudetonta autolainaa tai muuta vapaasti käytettävää kulutusluottoa.

Hyväksytty laina maksetaan hakijan tilille, minkä jälkeen rahat voi käyttää auton maksamiseen.

Autoliikkeen osamaksurahoitusta taas ei tavallisesti ole käytettävissä kahden yksityishenkilön välisessä kaupassa.

Yksityiskaupassa auton kunto, rekisteritiedot ja myyjän omistusoikeus pitää tarkistaa erityisen huolellisesti.

Lisäksi kannattaa tehdä kirjallinen kauppakirja ja hoitaa omistajanvaihdos heti kaupanteon yhteydessä.

Voiko vakuus pienentää autolainan korkoa?

Vakuus yleensä pienentää luotonmyöntäjän riskiä ja sitä kautta myös lainasta perittävää korkoa.

Pienempi korko ei kuitenkaan ole mikään lupaus, vaan lopullinen lainatarjous riippuu myös vahvasti hakijan maksukyvystä ja pankkien määrittämistä ehdoista.

Autoliikkeen osamaksurahoituksessa ostettava auto toimii tavallisesti rahoituksen vakuutena.

Vakuudettomassa autolainassa autoa tai muuta omaisuutta ei sidota lainaan, minkä vuoksi korko voi olla korkeampi.

Vakuudellista vaihtoehtoa kannattaa kysyä omasta pankista erityisesti silloin, kun kyseessä on suuri (esimerkiksi 10 000 euron ylittävä) lainasumma.

Vakuuden käyttäminen tuo kuitenkin omaisuuden osaksi lainajärjestelyä, joten päätöstä ei pidä tehdä pelkän korkoprosentin perusteella.