Paras lainatarjous – Näin löydät edullisen lainan

Paras lainatarjous ei välttämättä ole se, jossa on pienin mainostettu korko.

Lopulliseen luoton hintaan vaikuttavat nimittäin koron lisäksi muut kulut, takaisinmaksuaika ja se, millaisen henkilökohtaisen tarjouksen pankki tai muu luotonantaja sinulle tekee.

Yksi käytännöllinen ja tehokas tapa etsiä edullista lainaa on pyytää tarjouksia useammalta pankilta ja verrata niitä keskenään.

Lainojen kilpailutuspalvelun kautta tämän voi tehdä yhdellä hakemuksella, mutta tarjouksia voi tietenkin pyytää myös itse suoraan pankeilta.

Alapuolelta löydät ensin vaihtoehtoja lainatarjousten kilpailuttamiseen.

Sen jälkeen käymme läpi, miten lainoja kannattaa yleensäkin vertailla ja mistä voit tunnistaa itsellesi sopivan lainan.

Älä kuitenkaan valitse heti ensimmäistä hyväksyttyä tarjousta vain siksi, että laina olisi saatavilla.

Vertaa tarjouksissa erityisesti todellista vuosikorkoa ja mieti samalla ovatko laina-aika ja kuukausierä sopivia.

Katso myös takaisin maksettavaa kokonaismäärää ja tee sitten vasta lopullinen päätös.

Kilpailuttamisen kautta edullisin lainatarjous on helposti löydettävissä kaiken tyyppisille vakuudettomille lainoille.

 

Miten löydät halvimman lainatarjouksen?

Halvinta lainatarjousta ei yleensä voi tietää ennen tarjousten pyytämistä, sillä pankit ja muut luotonantajat hinnoittelevat lainoja eri tavoin.

Samalle lainasummalle voi saada kahdesta pankista erilaisen koron ja erilaiset lainaehdot. Tästä syystä yhden tarjouksen perusteella on vaikea tai käytännössä mahdotonta tietää, olisiko muualta saatavilla edullisempi vaihtoehto.

Lainatarjouksia kannattaa pyytää useammasta paikasta ja verrata niiden todellista vuosikorkoa, muita kuluja ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Lainojen kilpailuttamisen avulla voit pyytää tarjouksia kätevästi useammalta luotonantajalta yhdellä hakemuksella.

Toinen hieman työläämpi, mutta joskus vaivansa arvoinen vaihtoehto on pyytää tarjoukset itse esimerkiksi omasta pankista ja muutamasta muusta pankista.

Kannattaa muistaa, että tarjousten pyytäminen ei vielä tarkoita, että laina pitäisi ottaa. Jos yksikään saamistasi vaihtoehdoista ei ole riittävän hyvä, voit jättää lainan ottamatta.

 

Miksi lainatarjouksia kannattaa pyytää monesta pankista?

Pankit eivät hinnoittele lainoja samalla tavalla, eikä yhdelle hakijalle edullisin pankki välttämättä ole sitä toiselle.

Tästä syystä emme lähde nimeämään yhtä pankkia, josta paras tai halvin lainatarjous löytyy varmasti.

Erot voivat näkyä korossa, lainan muissa kuluissa ja siinä, kuinka suuren lainan pankki on valmis myöntämään.

Myös laina-aika ja kuukausierä voivat poiketa siitä, mitä alun perin hait. Käytännössä kaksi pankkia voi siis katsoa samaa hakemusta ja päätyä hyvinkin erilaiseen tarjoukseen.

Oma pankki kannattaa ottaa vertailuun mukaan, mutta pitkä asiakkuus ei tarkoita automaattisesti halvinta lainaa.

Jos esimerkiksi olet käyttänyt samaa pankkia 15 vuotta, se ei vielä kerro mitään siitä, millaisen tarjouksen toinen pankki tekisi sinulle tänään. Tämän saat selville vain kysymällä tarjouksen myös muualta.

Meidän mielestämme muutaman lainatarjouksen vertaaminen on jo huomattavasti järkevämpi lähtökohta kuin ensimmäisen hyväksytyn tarjouksen ottaminen vastaan heti.

Jos tarjouksia tulee useita, niitä ei kuitenkaan kannata järjestää paremmuusjärjestykseen pelkän kuukausierän tai nimelliskoron perusteella.

 

Esimerkki kahden lainatarjouksen vertailusta

Oletetaan, että haet 30 000 euroa lainaa viiden vuoden takaisinmaksuajalla ja saat kaksi tarjousta:

	Tarjous A	Tarjous B
Lainasumma	30 000 €	30 000 €
Laina-aika	5 vuotta	5 vuotta
Nimelliskorko	6,90 %	6,40 %
Avausmaksu	0 €	150 €
Kuukausikulu	0 €	8 €/kk
Todellinen vuosikorko	n. 7,12 %	n. 7,42 %
Kuukausittain maksettavaa	n. 592,62 €	n. 593,58 €
Maksettavaa yhteensä	n. 35 557 €	n. 35 765 €
Lainan kustannukset	n. 5 557 €	n. 5 765 €

Kyseinen laskelma on vain havainnollistava esimerkki, ei mikään todellinen lainatarjous. Laskelmassa lainan korko ja kuukausikulut pysyvät samoina koko viiden vuoden ajan.

Tarjous B näyttää heti ensisilmäyksellä paremmalta, sillä sen nimelliskorko on puoli prosenttiyksikköä pienempi. Kun avausmaksu ja kuukausittaiset kulut otetaan mukaan, tilanne kuitenkin muuttuu ja Tarjous A tulee viiden vuoden aikana vähän yli 200 euroa halvemmaksi.

Samalla todellinen vuosikorko kääntyy sen eduksi, sillä 7,12 % todellinen vuosikorko voittaa 7,42 % vastaavan.

Tämä on erinomainen esimerkki siitä, miksi lainatarjouksia ei kannata laittaa järjestykseen pelkän nimelliskoron perusteella.

Pienempi korko ei siis tarkoita halvempaa lainaa, vaan muut kulut on ehdottomasti otettava mukaan laskelmaan.

Täsmälleen sama voi myös päteä luoton kuukausierään. Pieni kuukausierä voi näyttää houkuttelevalta, mutta jos sen saavuttamiseksi laina-aikaa pidennetään useilla vuosilla, lainasta voi lopulta joutua maksamaan huomattavasti enemmän.

 

Mitä lainatarjouksesta sitten kannattaa vertailla?

Lainatarjouksien vertailussa ei tarvitse tutkia kymmeniä eri numeroita. Muutama kohta kertoo jo varsin hyvin, mitä laina maksaa ja millaisilla ehdoilla sitä tarjotaan.

Yläpuolen taulukon esimerkki kertoo jo melkein enemmän kuin tuhat sanaa.

Tarkista kuitenkin ainakin nämä:

• Nimelliskorko – Paljonko lainapääomasta peritään korkoa ja onko korko kiinteä vai sidottu esimerkiksi viitekorkoon.
• Todellinen vuosikorko – Auttaa vertaamaan tarjousten kokonaiskustannuksia, koska siinä huomioidaan koron lisäksi lainaan liittyviä muita kuluja.
• Avausmaksu ja kuukausikulut – Muutaman euron kuukausikulu voi tuntua pieneltä, mutta pitkässä lainassa sitä maksetaan monta kertaa.
• Laina-aika ja kuukausierä – Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset yleensä kasvavat.
• Takaisin maksettava kokonaismäärä – Tämä kertoo euroina, paljonko 10 000, 30 000 tai 50 000 euron lainasta lopulta maksetaan takaisin.

Jos vertailtavana on useita pankkeja ja lainatuotteita, lainavertailussa kannattaa käyttää samoja mittareita: todellista vuosikorkoa, kokonaiskustannuksia, laina-aikaa ja kuukausierää.

Näiden avulla kahden muuten samantyyppisen lainatarjouksen hintaero on huomattavasti helpompi nähdä.

Kuukausierää ei silti pidä missään tapauksessa unohtaa. Paperilla halpa laina ei ole sinulle hyvä tarjous, jos sen kuukausierä on omaan talouteesi liian suuri.

 

Onko halvin lainatarjous sitten aina se paras?

Ei välttämättä. Jos vertaillaan kahta muuten samanlaista kulutusluottoa samalla lainasummalla ja takaisinmaksuajalla, pienemmät kokonaiskustannukset ovat tietenkin etu.

Paras tarjous on kuitenkin sellainen, jonka hinnan lisäksi myös takaisinmaksuaika ja kuukausierä sopivat juuri sinun omaan talouteen.

Esimerkiksi viiden vuoden laina voi tulla kokonaisuutena halvemmaksi kuin seitsemän vuoden laina, mutta sen kuukausierä on suurempi. Jos suurempi maksuerä tekee tavallisten menojen hoitamisesta jatkuvasti tiukkaa, pelkkä pienempi kokonaiskustannus ei tee tarjouksesta hyvää.

Toiseenkaan suuntaan ei kannata mennä liian pitkälle. Laina-ajan venyttäminen vain mahdollisimman pienen kuukausierän saamiseksi voi kasvattaa korkojen ja muiden kulujen määrää huomattavasti.

Hyvä lainatarjous osuu näiden väliin: korko ja kulut ovat kilpailukykyiset, laina-aika ei ole tarpeettoman pitkä ja kuukausierän pystyy maksamaan ilman, että talous on jatkuvasti liian tiukalla ja rahat ei riitä kunnolla esimerkiksi ruokaan. Silloin kuukausierässä ei ole mitään järkeä.

 

Usein kysytyt kysymykset

Sitooko lainatarjouksen pyytäminen ottamaan lainan?

Ei. Voit pyytää lainatarjouksia ja tutustua saamiisi vaihtoehtoihin ilman, että sinun täytyy hyväksyä niistä yhtäkään. Jos tarjoukset ovat liian kalliita tai muuten huonoja, lainan voi jättää ottamatta.

Kuinka kauan lainatarjous on voimassa?

Lainatarjouksen voimassaoloaika riippuu pankista tai muusta luotonantajasta. Tarkka voimassaoloaika kannattaa tarkistaa saamastasi tarjouksesta, sillä mitään kaikille lainatarjouksille yhteistä aikaa ei ole.

Miksi pankkien lainatarjouksissa voi olla suuria eroja?

Pankit hinnoittelevat lainoja omilla perusteillaan. Tulot, nykyiset lainat, kuukausittaiset menot, haettava summa ja laina-aika vaikuttavat saatuun tarjoukseen. Siksi sama hakija voi saada eri pankeista hyvinkin erilaiset korot ja lainaehdot.

Voiko pienillä tuloilla saada hyvän lainatarjouksen?

Voi, mutta pelkkä tulojen määrä ei ratkaise tätä yksinään. Pankkia kiinnostaa myös se, paljonko rahaa jää menojen ja nykyisten velkojen jälkeen uuden lainan maksamiseen. Pienemmilläkin tuloilla voi siis saada lainatarjouksen, mutta lopullinen päätös ja ehdot riippuvat hakijan talouden kokonaistilanteesta.

Voiko jo saamastaan lainatarjouksesta neuvotella?

Joissakin tapauksissa kyllä. Erityisesti suoraan pankista haettavan lainan ehdoista voi olla mahdollista keskustella pankin kanssa. Jos olet saanut toisesta pankista paremman tarjouksen, siitäkin voi olla hyötyä neuvottelussa. Pankin ei kuitenkaan tarvitse muuttaa alkuperäistä tarjoustaan.

Kannattaako oma pankki pyytää mukaan lainatarjousten vertailuun?

Kyllä. Oma pankki kannattaa ottaa mukaan muiden vaihtoehtojen rinnalle, mutta esimerkiksi pelkästään pitkä asiakkuus ei takaa halvinta korkoa tai parhaita ehtoja. Vasta muiden pankkien tarjousten näkemisen jälkeen tiedät, kuinka kilpailukykyinen oman pankkisi tarjous oikeasti on.