Lainan vaihtaminen – Lainan siirto toiseen pankkiin (2023)

Lainan vaihtaminen on aina vain yleisempää Suomessa ja muualla Pohjoismaissa. Tähän on yleensä vain muutama samainen syy.

Etkö ole tyytyväinen nykyisen lainan kuluihin tai haluat vaihtaa lainan vain toiseen pankkiin ihan muista syistä?

Lainan vaihto on nykyään yleistä erityisesti sen helppouden takia ja usein kilpailuttamisen ohessa lainan vaihtoja tehdään heti, kun pienemmän koron laina vain löytyy. Lainan siirto toiseen pankkiin tai toiselle rahoituspalvelulle on tehty helpoksi ja koska pankit kilpailevat asiakkaista, ei tämä toimenpiteenä maksa asiakkaalle eli sinulle yhtään mitään.

Kun lähdet vaihtamaan lainaa, niin aloita prosessi tekemällä lainahakemus johonkin seuraavista lainanvälityspalveluista:

Muista, että et maksa mitään, kun teet lainan vaihdon, mutta tee se vain, jos saat paremman koron lainatarjouksen toisesta pankista.

Tai joissain tapauksissa yksinkertaisesti vain, jos nykyinen pankki ei esimerkiksi miellytä toiminnallaan tai asiakaspalvelun kanssa on jatkuvia ongelmia.

Lainan vaihtaminen ja sen hyödyt

Lainan vaihtaminen pankista toiseen tuo mukanaan hyötyjä oikein tehtynä. Kaikissa tapauksissa se ei ole kannattavaa, mutta jos sukset ovat niin sanotusti ristissä nykyisen pankin tai lainapalvelun kanssa, on se silloin järkevää jo mielenterveydellisistä syistä.

Suurin hyöty lainan tai pankin vaihdossa on kuitenkin ehdottomasti korko. Hintaan (=korko) tulee kiinnittää suurin huomio aina, kun haet lainaa netistä tai vaikka sitten perinteiseen tapaan neuvottelemalla lainasta pankissa.

Seuraavat syyt ajavat ihmisiä vaihtamaan lainan toiseen pankkiin tai rahoituslaitoksen hoiviin:

• Pienempi korkoprosentti
• Lisää joustavuutta lyhennyksiin
• Parempi asiakaspalvelu
• Yleinen tyytyväisyys
• Mobiilisovellustyyppiset parannukset omaan makuun

Kaikista helpoiten lainaa saat lainankilpailuttajilta ja vaihdossa et joudu tekemään yksinkertaisesti muuta kuin täyttämään lainahakemukseen.

 

Muistaa kannattaa aina, että lainan ilmainen kilpailutus on ihan aina ensimmäinen vaihe.  Jo heti ennen ensimmäisen sellaisen hakemista ja mielellään aina vähintään vuoden välein.

Tämä ohjenuora pätee kaikille ja se ei ole tapauskohtaista, vaan puhtaasti järkevää talouskäyttäytymistä.

Mitä haittoja lainan vaihtamisessa voi olla?

Ei oikeastaan mitään, ellet sitten vaihda sitä puhtaasti kalliimpaan vastaavaan. Muista, että todellinen vuosikorko toimii mittarina aina, ellet jostain syystä halua lainalle pidempää maksuaikaa tai esimerkiksi lainaturvaa.

Lainaturvavakuutusta et nimittäin saa kaikilta pankeilta ja jos olet hakenut lainan ruotsalaisesta pankista, voi olla aiheellista siirtää se Suomeen erityisesti juuri lainaturvan vuoksi.

Tässäkin tapauksessa kannattaa muistaa, että tämän tyyppiset ominaisuudet maksavat aina, mutta monille ne takaavat hyvän yöunen, joka on ehdottomasti tärkeämpää kuin raha.

Esimerkki – lainan vaihto Nordeasta Osuuspankkiin

Olet hakenut joustoluoton Nordeasta ja OP tarjoaa sinulle parempaa lainatarjousta. Tämä tapahtuu seuraavalla tavalla:

1. Asioit OP:ssa joko sähköisesti tai pankin konttorissa
2. Täytät tarvittavat paperit
3. Annat suostumuksen lainan vaihtoon
4. OP hoitaa lainan siirron puolestasi
5. Sinun ei tarvitse erikseen asioida Nordeassa

Tämä malli toimii siis, jos sinulla on asiakkuus molemmissa pankeissa.

Ja sitten samahan käy myös toisinpäin ja muiden pankkien kohdalla asia on yleisesti ottaen täysin sama. Säästöpankki ja S-Pankki toimivat myös samalla tavalla meidän kokemuksien mukaan.

Lainan siirto vielä helpommin

Jos haluat kilpailuttaa lainan, mitä suosittelemme parhaan lainan koron mahdollistamiseksi ennen pankin ja lainan vaihtoa, voit käyttää esimerkiksi Omalaina.fi -palvelua.

Omalainan etuna on se, että kilpailutus, vertailu ja vaihto käyvät kaikki yhdellä hakemuksella, maksutta ja todella nopeasti. Lisäksi voit jättää kahluusaappaat kotiin, sillä uutta ”kotia lainalle” ei tarvitse etsiä manuaalisesti. Omalaina hoitaa kaiken tämän puolestasi yli 25 pankin kanssa.

Parempaa konseptia eivät muut toimijat vielä pystyneet kehittämään ja oikeastaan se on mahdotonta sekä tarpeetonta.

Lainan vaihtaminen ja kokemuksia

Yleisesti ottaen nykyään varsinkin kaikki sujuu ilman ongelmia, koska sähköinen asiointi on kehittynyt merkittävästi. Nopeus on ottanut ison askeleen eteenpäin ilman, että turvallisuus kärsii.

Meillä on kokemuksia pankkilainan vaihtamisesta toiseen kilpailuttamalla ja myös asuntolainan siirrosta, joiden kanssa sävelet ovat olleet hyvin selvät. Alapuolella myös joitain anonyymejä poimintoja muilta lainansa toiseen pankkiin siirtäneiltä:

”Kannattaa vaihtaa! merkittävä helpotus kun saa 0,35 % 15 vuoden lainasta pois.. Ai niin ja meillä OP nyt ennen S-Pankki ja Nordea oli ihan ekana asuntolaina rivitalo”

”Tosiaan elettiin harhaluulossa vuosi x (varmaan yli 5 vuotta) että oma pankki olisi halvin, mutta tehtiin sitten vertailun tuloksena siirto ja Resurs bank nyt, kyseessä kulutusluotto ja säästetään yli 30 euroa / kk koko laina-ajan eli vielä kolmisen vuotta.”

On siis ilmeisen selvää, että lainat kannattaa vertailla ja mahdollisesti rohkeasti vaihtaa, jos halvempi tai ehdoiltaan parempi tai miellyttävämpi tarjous vain löytyy.

On myös hyvä tietää, että oli kyseessä vakuudeton laina ilman takaajia tai ei, tämä harvoin muuttaa asetelemia.

Asiaa ei muuta edes, vaikka lainaan ottaisi takaajan tai jotain kiinteää omaisuutta vakuudeksi lisäksi. Poikkeuksena mahdollisesti ainoastaan, jos kyseessä on pankista haettu suurempi laina.

Pankin vaihto edessä? Tee näin

Ensinnäkin tähän täytyy olla jokin järjellä selitettävissä oleva syy ja yleensä se on lainan siirto toiseen pankkiin. Tässä tapauksessa tapahtuu myös automaattisesti pankin vaihto, koska keskittäminen yhteen samaan pankkiin kannattaa jo pelkästään kustannussyistä.

Kun vertaat pankkeja, tai tarkemmin, lainoja, ei teidän kannata keskittyä muuhun kuin siihen kaikista olennaisimpaan: nykyiselle lainalle ja varoille on löydettävä uusi koti. Eli, haluat karsia kaikissa kuluissa, myös tilin tai tilien ylläpitokulut kannattaa minimoida ja pankki- sekä luottokortin kulut kannattaa ehdottomasti painaa mahdollisimman alas.

Kun vaihdat pankkia, voit laittaa omat ehdot pöytään ja katsoa, millainen vastareaktio on pankin puolelta.

Jos et vaadi mahdottomia, yleensä vihreää valoa näytetään, sillä pankit tietenkin kilpailevat asiakkaista. Siksi kuluttajana sinä olet vahvoilla ja neuvotteleminen kannattaa.

Usein kysytyt kysymykset

Onnistuuko lainan siirto puolisolle?

Lainan siirtäminen puolisolle suoraan ei onnistu, koska olet sen allekirjoittanut ja päähakija, mutta voit ottaa puolison yhteishakijaksi mukaan samaan lainaan.

Voinko vaihtaa lainan toisen nimiin samassa pankissa?

Et voi, mutta mutta joissain tapauksissa voit ottaa lainaan samassa taloudessa asuvan rinnakkaishakijan, mutta päähakijana pysyt sinä itse.

Miten lainan koron vaihtaminen tapahtuu?

Lainan korkoa et voi suoraan vain vaihtaa, mutta voit kilpailuttaa uuden edullisemman lainan pienemmällä korolla.

Voinko vaihtaa lainan euriborin?

Jos kyseessä on asuntolaina tai isompi vakuudellinen pankkilaina, niin voit yleensä neuvotella esimerkiksi 12kk euriborin 3kk vastaavaan tai toisinpäin.