Lainaa pienellä kuukausierällä – Kilpailuta pienin kk-erä pankkilainalle

Pieni kuukausierä voi tehdä lainan takaisinmaksusta helpommin sovitettavan omaan talouteen, mutta mahdollisimman pienen kuukausierän ei silti pitäisi olla päätavoite.

Lainan kuukausierään vaikuttavat erityisesti seuraavat kolme tekijää: Lainasumma, korko ja takaisinmaksuaika.

Mitä pidemmälle maksaminen venyy, sitä pienemmäksi yksittäinen kuukausierä yleensä jää – samalla korkoa ja mahdollisia kuukausikuluja maksetaan pidempään.

Jos etsit lainaa pienellä kuukausierällä, vertaile siksi lainatarjouksissa kuukausierän lisäksi lainan todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaismäärää.

Alapuolella voit vertailla lainavaihtoehtoja ja kilpailuttaa sopivan kuukausierän lainallesi.

 

Miten lainaan saa pienemmän kuukausierän?

Yksinkertaisin tapa pienentää kuukausierää on pidentää laina-aikaa. Toinen vaihtoehto on löytää samalle lainasummalle edullisempi korko ja pienemmät kulut.

Laina-ajan pidentämisessä on kuitenkin selvä haittapuoli. Vaikka kuukausittain maksettava summa pienenee, laina pysyy pidempään avoinna ja sen kokonaiskustannukset yleensä kasvavat.

Sopiva kuukausierä ei siis välttämättä ole se kaikista pienin mahdollinen.

Parempi lähtökohta on etsiä kuukausierä, jonka pystyy maksamaan ongelmitta ilman, että laina-aikaa tarvitsee venyttää tarpeettoman pitkäksi.

Alempaa voit katsoa laskuesimerkin kautta, kuinka paljon laina-ajan muuttaminen vaikuttaa saman lainan kuukausierään ja lopulliseen hintaan.

 

Sama 20 000 euron laina eri kuukausierillä

Pieni kuukausierä syntyy usein pidemmästä takaisinmaksuajasta.

Alapuolella lainasumma ja korko pysyvät samoina ja vain laina-aika muuttuu:

20 000 € laina, korko 8 %	5 vuotta	8 vuotta	12 vuotta
Kuukausierä	noin 405,53 €	noin 282,73 €	noin 216,49 €
Maksettavaa yhteensä	noin 24 331,67 €	noin 27 142,42 €	noin 31 174,63 €
Korkoa yhteensä	noin 4 331,67 €	noin 7 142,42 €	noin 11 174,63 €

Laskelma on havainnollistava esimerkki annuiteettilainasta. Siinä ei ole huomioitu avausmaksua, tilinhoitokuluja tai muita mahdollisia lainan yleisimpiä kustannuksia.

Esimerkissä kuukausierä putoaa noin 406 eurosta 216 euroon, kun laina-aika pitenee 5 vuodesta 12 vuoteen. Samalla korkoa maksetaan kuitenkin lähes 6 843 euroa enemmän.

Pieni kuukausierä ja edullinen laina eivät siis tarkoita samaa asiaa.

 

Voiko lainaa lyhentää sovittua nopeammin?

Kyllä, se on jokaisen kuluttajan oikeus. Jos oma taloustilanne myöhemmin paranee, kulutusluoton voi lyhentää sovittua suuremmilla summilla tai vaikka maksaa sen kokonaan pois ennen alkuperäisen laina-ajan päättymistä.

Ylimääräisistä lyhennyksistä on selvä hyöty: Jäljellä oleva velka pienenee nopeammin ja samalla tulevia korkokuluja voi jäädä maksamatta. Kuluttajalla on Suomessa lakisääteinen oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin.

Tämä tuo myös hieman joustoa kuukausierän valintaan. Lainaa hakiessa ei välttämättä tarvitse valita niin suurta kuukausierää, että oma talous on joka kuukausi äärirajoilla.

Jos rahaa jää myöhemmin enemmän käyttöön, lainaa voi lyhentää nopeammin.

On silti tärkeää tarkistaa aina oman lainasopimuksen ehdot. Luotonmyöntäjällä voi tietyissä tilanteissa olla oikeus korvaukseen ennenaikaisesta takaisinmaksusta, erityisesti kiinteäkorkoisen luoton kohdalla.

 

Kannattaako valita mahdollisimman pieni kuukausierä?

Ei välttämättä. Pieni kuukausierä helpottaa lainan sovittamista kuukausittaisiin menoihin, mutta kaikkein pienin mahdollinen erä tarkoittaa usein pitkää takaisinmaksuaikaa.

Yläpuolelta löytyvästä esimerkistä tämän eron näet erityisen hyvin numeroina. Sama 20 000 euron laina voidaan saada kuukausitasolla huomattavasti kevyemmäksi pidentämällä laina-aikaa, mutta samalla korkoa kertyy tuhansia euroja enemmän.

Kuukausierässä kannattaa hakea ilman muuta tasapainoa. Sen pitäisi olla sellainen, että lainan pystyy maksamaan myös tavallisena kuukautena ilman jatkuvaa tinkimistä muista tarpeellisista menoista.

Toisaalta turhan pitkä laina-aika ei ole järkevä vain siksi, että kuukausierä saadaan mahdollisimman alas.

Jos kahden lainatarjouksen kuukausierät näyttävät lähes samoilta, tarkista myös niiden laina-ajat. Sama kuukausierä ei tarkoita samaa hintaa, jos toista lainaa maksetaan takaisin useita vuosia pidempään.

 

Mistä lainan kuukausierä muodostuu?

Lainan kuukausierän suuruuteen vaikuttaa ennen kaikkea neljä asiaa:

• Lainasumma: Mitä enemmän lainaat, sitä suurempi kuukausierä yleensä on
• Korko: Pienempi korko laskee sekä kuukausierää että lainasta maksettavaa korkojen määrää
• Lainan kulut: Esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitomaksu voi tulla maksettavaksi jokaisen lainaerän yhteydessä
• Takaisinmaksuaika: pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa yleensä lainan kokonaiskustannuksia

Kaikkiin näistä ei voi itse vaikuttaa samalla tavalla.

Lainasumman ja takaisinmaksuajan voi valita omien tarpeiden mukaan, mutta pankki määrittää hakijalle tarjottavan koron ja muut lainaehdot.

Siksi lainavertailussa kannattaa katsoa kuukausierän lisäksi todellista vuosikorkoa, lainan kuluja ja takaisinmaksettavaa kokonaismäärää.

Kahdesta samankokoisesta lainasta pienemmällä kuukausierällä annettu tarjous ei välttämättä ole halvempi, jos sen takaisinmaksuaika on pidempi.

 

FAQ – Laina ja pieni kuukausierä

Mistä saa lainaa pienellä kuukausierällä?

Pientä kuukausierää tarjoavia lainoja löytyy useilta eri pankeilta ja lainapalveluilta. Kuukausierään vaikuttavat kuitenkin lainasumma, hakijalle tarjottu korko, kulut ja takaisinmaksuaika. Siksi vaihtoehtoja kannattaa verrata samalla lainasummalla ja mielellään tietenkin vielä samanpituisella laina-ajalla.

Miten lainan kuukausierää voi pienentää?

Kuukausierää voi pienentää esimerkiksi pidentämällä takaisinmaksuaikaa, pienentämällä lainasummaa tai saamalla lainalle aikaisempaa edullisemman koron. Laina-ajan pidentäminen pienentää maksuerää nopeasti, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset yleensä kasvavat.

Mikä on sopiva kuukausierä lainalle?

Yhtä kaikille sopivaa kuukausierää ei ole, vaan se on sovitettava juuri omaan tilanteeseen. Sopiva summa riippuu tuloista, tavallisista kuukausimenoista ja muista mahdollisista veloista. Kuukausierään kannattaa jättää sen verran pelivaraa, ettei yksittäinen tavallista kalliimpi kuukausi tee lainan maksamisesta vaikeaa.

Voiko lainan kuukausierää muuttaa myöhemmin?

Tämä riippuu ihan sinun allekirjoittamasta lainasopimuksesta ja myös luotonantajasta. Maksuohjelman muuttaminen tai laina-ajan pidentäminen voi olla mahdollista, mutta siitä voidaan periä maksu. Luottoa voi puolestaan yleensä lyhentää sovittua nopeammin tai maksaa kokonaan pois ennen laina-ajan päättymistä.

Saako 20 000 euron lainan pienellä kuukausierällä?

Kyllä, 20 000 euron lainankin kuukausierä voidaan saada melko pieneksi pitkällä takaisinmaksuajalla. Pelkkää kuukausierää ei kuitenkaan kannata käyttää lainan valintaperusteena, sillä pitkä laina-aika voi kasvattaa korkojen ja muiden kulujen määrää huomattavasti.