Lainaa pitkällä maksuajalla – Pitkän maksuajan lainat

Pitkä maksuaika voi olla tarpeen silloin, kun suurempaa lainaa ei ole mahdollista tai järkevää maksaa takaisin muutamassa kuukaudessa.

Vakuudettomissa lainoissa takaisinmaksuaika voi nykyään olla useita vuosia ja joillakin luotonantajilla jopa 15–20 vuotta.

Pitkä laina-aika pienentää yleensä kuukausittaista maksuerää, mutta samalla siinä on myös selvä kääntöpuoli: mitä pidempään lainaa maksetaan takaisin, sitä enemmän lainan kuluja ehtii yleensä kertyä.

Siksi mahdollisimman pitkää maksuaikaa ei kannata valita suoraan.

Parempi lähtökohta on etsiä sellainen kuukausierä, joka sopii hyvin tämän hetkiseen omaan taloustilanteeseen, ja samalla laina-aika kannattaa pitää niin lyhyenä kuin oma maksukyky sen vain kohtuudella sallii.

Jos tarvitset useamman vuoden maksuaikaa, vertaile tässäkin erityisesti lainan todellista vuosikorkoa, kuukausierää ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää ennen kuin päädyt ottamaan lainan.

Alapuolelta löydät pitkän maksuajan lainoja ja välityspalveluita niiden kilpailuttamiseen:

 

Miksi monet ottavat lainaa pitkällä maksuajalla?

Pitkän maksuajan suurin käytännön hyöty on yleensä pienempi kuukausierä. Kun sama lainasumma jaetaan useammalle vuodelle, yksittäiseen kuukauteen kohdistuva lyhennys jää tavallisesti pienemmäksi.

Tämä voi olla tarpeen etenkin suuremmissa lainoissa ja erityisesti yhdistelylainojen maksuajat voivat olla keskimäärin pidempiä johtuen ihan siitä, että lainattu summa voi olla jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Ja esimerkiksi 20 000 euron takaisinmaksaminen kahdessa vuodessa vaatii aivan eri luokan kuukausittaisen maksukyvyn ja tulot kuin saman lainapääoman jakaminen viidelle tai kymmenelle vuodelle.

Pitkä maksuaika ei kuitenkaan tee itse lainasta halvempaa – vaan yleensä täysin päinvastoin.

Korkoa ja mahdollisia kuukausittaisia lainanhoitokuluja maksetaan pidemmän aikaa, joten takaisin maksettava kokonaismäärä voi kasvaa huomattavasti.

Sopiva laina-aika onkin tasapainoilua kahden asian välillä: kuukausierän pitäisi olla omaan talouteen ”riittävän pieni”, tai paremminkin juuri sopiva, mutta laina-aikaa ei kuitenkaan kannata venyttää tarpeettoman pitkäksi vain mahdollisimman pienen kuukausierän saamisen takia.

 

Näin laina-aika vaikuttaa kuukausierään ja lainan kokonaishintaan

Esimerkiksi 20 000 euron lainassa laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää huomattavasti. Samalla korkoa ehditään kuitenkin maksaa pidempään.

Laina-aika	Kuukausierä	Korkoa yhteensä	Takaisin yhteensä
3 vuotta	626,73 €	2 562,18 €	22 562,18 €
5 vuotta	405,53 €	4 331,67 €	24 331,67 €
10 vuotta	242,66 €	9 118,62 €	29 118,62 €
15 vuotta	191,13 €	14 403,48 €	34 403,48 €
20 vuotta	167,29 €	20 149,12 €	40 149,12 €

Esimerkkilaskelmassa lainasumma on 20 000 euroa ja vuosikorko 8 %. Laskelma perustuu annuiteettilainaan, jonka maksuerät suoritetaan kuukausittain. Esimerkissä ei ole huomioitu avausmaksuja, tilinhoitopalkkioita tai muita mahdollisia lainakuluja.

Esimerkissä 20 vuoden laina-aika pudottaa kuukausierän 3 vuoden lainan noin 627 eurosta noin 167 euroon. Samalla 20 000 euron lainasta maksetaan korkoa yli 20 000 euroa, jos korko pysyy koko laina-ajan 8 prosentissa.

Pitkä maksuaika voi siis helpottaa kuukausittaista lainanhoitoa huomattavasti, mutta pienemmästä kuukausierästä voidaan maksaa lopulta korkea hinta.

Siksi laina-aikaa kannattaa pidentää ensisijaisesti silloin, kun se on oman maksukyvyn kannalta perusteltua.

Tästä voit nähdä siis hyvin selkeästi ilmiön, kuinka kuukausierä putoaa laina-ajan pidentyessä, mutta lopullinen hintalappu kulkee taas ihan toiseen suuntaan.

 

Pitkän maksuajan ei pitäisi olla tavoite vaan paremminkin joustovara

Meidän mielestämme lainalle ei kannata suoraan valita mahdollisimman pitkää maksuaikaa vain siksi, että se olisi tarjolla tai haluaisit maksaa vain pienimmän mahdollisen lainanlyhennyksen kuukautta kohden.

Parempi laina-aika on sellainen, jolla kuukausierä pysyy turvallisesti oman talouden rajojen sisällä ilman, että lainan maksua venytetään tarpeettoman pitkäksi.

Pienin mahdollinen kuukausierä näyttää usein lainatarjouksessa houkuttelevalta, mutta sen rinnalla kannattaa aina tarkistaa todellinen vuosikorko ja lopulta vielä tietenkin takaisinmaksettava kokonaismäärä.

Me emme valitsisi pitkää maksuaikaa pelkästään mahdollisimman pienen kuukausierän perusteella. Myös KKV muistuttaa, että laina-ajan pituus vaikuttaa luoton hintaan ja pidempi laina-aika tekee siitä yleensä vain kalliimman.

Jos oma talous jossain vaiheessa antaa myöten, lainan nopeampi takaisinmaksu voi puolestaan pienentää lainasta jäljellä olevia kustannuksia.

Siksi pitkää maksuaikaa voi ajatella ennemmin joustovaraksi kuin tavoitteeksi.

Tärkeintä on löytää laina-aika, jonka kuukausierä on realistinen, mutta ei myöskään tarpeettomasti venytä lainan takaisinmaksuaikaa.

 

FAQ – Usein kysytyt kysymykset

Kuinka pitkän maksuajan vakuudettomaan lainaan voi saada?

Tämä riippuu luotonantajasta, lainasummasta ja lainanhakijan tilanteesta. Joissakin vakuudettomissa lainoissa tarjolla oleva maksuaika voi ulottua jopa 15–20 vuoteen.

Voiko pitkän laina-ajan lyhentää myöhemmin?

Kulututusluoton saa aina halutessaan maksaa takaisin sovittua nopeammassa aikataulussa tai kokonaan ennen sen erääntymistä. Näin voi myös säästää käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvissa kustannuksissa.

Saako pitkällä maksuajalla lainaa ilman vakuuksia?

Kyllä, myös vakuudettomiin kulutusluottoihin voi saada useiden vuosien takaisinmaksuajan. Lopullinen tarjottu laina-aika määräytyy kuitenkin luotonantajan tarjouksessa, johon taas vaikuttaa lainanhakijan tilanne.

Kannattaako valita 10 vai 20 vuoden laina-aika?

Ei ole olemassa sitä yhtä kaikille sopivaa vaihtoehtoa. Me valitsisimme lähtökohtaisesti lyhimmän mahdollisen laina-ajan, jolla kuukausierä pysyy vielä realistisena ja jättää kuitenkin talouteen riittävästi liikkumavaraa.