Järjestelylaina – Näin järjestät velat uudelleen

Järjestelylaina on auttanut monet kotitaloudet takaisin jaloilleen – ja se voi auttaa myös teitä.

Järjestelylainalla voidaan yhdistää useita nykyisiä velkoja yhdeksi lainaksi. Järjesteltäviä velkoja voivat olla esimerkiksi kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut.

Tavoitteena on tehdä velkojen takaisinmaksusta selkeämpää ja mahdollisuuksien mukaan pienentää korkoja, lainakuluja tai kuukausittain maksettavaa summaa. Uusi laina ei kuitenkaan automaattisesti tee veloista edullisempia.

Jos haet tavallista vakuudetonta järjestelylainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä, vertaa uuden lainan todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia nykyisiin velkoihisi ennen sopimuksen hyväksymistä.

Alapuolella voit kilpailuttaa järjestelylainaa tarjoavia pankkeja yhdellä hakemuksella.

Ideana on tarjota vakuudeton uudelleen järjestelylaina kaikille nykyisille lainoille, luottokortti- ja osamaksulaskuille, jonka tarkoituksena on olla ehdoiltaan sopivampi kokonaisuus teidän taloustilanteessa.

 

Mitä järjestelylaina tarkoittaa?

Järjestelylaina on uusi laina, jolla maksetaan pois useimmissa tapauksissa kaksi tai useampia aikaisempia velkoja. Sen avulla pääset aloittamaan ikään kuin puhtaalta pöydältä, koska tilanteen pitäisi olla paljon selkeämpi.

Tämän jälkeen vanhojen lainojen sijasta maksettavaksi jää yksi laina ja tavallisesti vain yksi kuukausierä.

Järjestelylaina ja lainojen yhdistelylaina tarkoittavat käytännössä usein samaa asiaa. Nimitykset vaihtelevat pankkien ja palveluiden välillä, mutta molemmissa tavoitteena on koota aikaisempia velkoja yhden lainan alle.

Järjestelyn hyöty riippuu kuitenkin uuden lainan ehdoista. Jos uuden lainan korko ja kulut ovat aikaisempia velkoja pienemmät, järjestely voi säästää rahaa. Jos ainoastaan laina-aikaa pidennetään, kuukausierä voi pienentyä samalla kun maksettava kokonaismäärä kasvaa.

Siksi järjestelylainan kannattavuutta ei kannata arvioida pelkästään uuden kuukausierän perusteella.

Se kannattaa kuitenkin yleensä silloin, kun se helpottaa kuukausibudjettiasi ja selkeyttää tilanteen.

 

Mistä järjestelylainaa voi saada?

Lainat voi laittaa uuteen järjestykseen hakemalla järjestelylainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Muita vaihtoehtoja voivat olla Takuusäätiön takaama järjestelylaina ja hyvinvointialueen sosiaalinen luotto.

Järjestelylaina pankista tai rahoituspalvelusta

Tavallista järjestelylainaa voi hakea pankista tai rahoitusyhtiöstä joko suoraan tai lainankilpailutuspalvelun kautta.

Vakuudettoman järjestelylainan saaminen edellyttää yleensä riittäviä säännöllisiä tuloja, riittävää maksukykyä ja kunnossa olevia luottotietoja.

Pankki tarkistaa myös hakijan nykyiset luotot ja muut relevantit taloustiedot ennen luottopäätöstä.

Jos ehdot täyttyvät, tämä on usein yksinkertaisin tapa järjestää tavallisia kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja uudelleen.

 

Takuusäätiön takaama järjestelylaina

Takuusäätiön takaus voi olla vaihtoehto silloin, kun tavallisen vakuudettoman järjestelylainan saaminen ei onnistu tai sen ehdot eivät ole järkevät.

Tällöin Takuusäätiö ei itse lainaa rahaa, vaan voi myöntää takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle.

Lainalla maksetaan järjesteltävät vakuudettomat velat pois, minkä jälkeen maksettavaksi jää yksi pankkilaina.

Takauksen saaminen edellyttää, että oma taloustilanne täyttää Takuusäätiön ehdot ja että järjestelylle on riittävä maksuvara.

Kyse ei siis ole mitenkään automaattisesta ratkaisusta velkaongelmiin.

Tämä vaihtoehto kannattaa selvittää etenkin silloin, jos velkojen maksaminen on vielä mahdollista, mutta niiden nykyinen rakenne on käynyt liian raskaaksi.

 

Hyvinvointialueen sosiaalinen luototus

Myös oman hyvinvointialueen sosiaalinen luotto voi joissakin tilanteissa auttaa velkojen järjestelyssä.

Se on tarkoitettu henkilöille, joilla on pienet tulot ja vähäiset varat mutta kuitenkin riittävä maksukyky luoton takaisinmaksuun.

Sosiaalinen luotto eroaa tavallisesta pankkilainasta siinä, ettei kyse ole kaupallisesta lainapalvelusta.

Sosiaalista luottoa voidaan käyttää esimerkiksi talouden tasapainottamiseen, velkajärjestelyyn tai velkakierteen katkaisemiseen.

Luoton ehdot ja käytännöt määräytyvät hyvinvointialueittain.

 

Järjestelylaina ilman vakuuksia

Järjestelylainaa voi hakea myös ilman asuntoa, säästöjä tai muuta lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.

Tällöin kyse on tavallisesti vakuudettomasta lainasta, jonka myöntäminen perustuu ennen kaikkea hakijan maksukykyyn.

Vakuudettomuus ei siis tarkoita sitä, että lainan saisi automaattisesti vaan siihen liittyy aina omat ehtonsa.

Pankki tai rahoitusyhtiö arvioi hakijan tulot, menot, nykyiset velat ja muut luottopäätökseen vaikuttavat tekijät ennen lainan myöntämistä.

Ilman vakuuksia haettavassa järjestelylainassa kannattaa huomioida ainakin nämä:

• Et tarvitse asuntoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi
• Järjesteltävät velat voidaan maksaa pois yhdellä uudella lainalla
• Uuden lainan korko ja kulut määräytyvät henkilökohtaisen tarjouksen perusteella
• Pienempi kuukausierä ei vielä tarkoita, että laina olisi kokonaisuutena halvempi

Viimeinen kohta on näistä ehkä tärkein.

Jos uusi laina vain venyttää takaisinmaksuajan huomattavasti pidemmäksi, kuukausittainen meno voi kyllä pienentyä samalla kun lainasta maksettava kokonaismäärä kasvaa.

Siksi vakuudetonta järjestelylainaa vertaillessa kannattaa katsoa todellista vuosikorkoa, kokonaiskustannuksia ja takaisinmaksuaikaa yhdessä – eikä valita vaihtoehtoa pelkän kuukausierän perusteella.

Tämä vastaa myös Oikeuspalveluviraston nykyistä ohjeistusta järjestelylainojen vertailusta.

 

Esimerkki: mitä järjestelylaina voi sitten oikein muuttaa?

Nykyiset velat	Jäljellä	Kuukausierä
Kulutusluotto	10 000 €	280 €
Luottokorttivelka	5 000 €	170 €
Osamaksut	3 000 €	110 €
Yhteensä	18 000 €	560 €

Jos nämä maksettaisiin pois yhdellä 18 000 euron järjestelylainalla, maksettavaksi jäisi kolmen eri velan sijasta yksi laina ja yksi kuukausierä.

Esimerkiksi 18 000 euron laina 8 % korolla ja viiden vuoden maksuajalla tarkoittaisi ilman muita kuluja noin 365 euron kuukausierää. Kuukausittain lainoihin menisi tällöin esimerkissämme noin 195 euroa vähemmän.

Järjestelylainan tärkein hyöty ei aina ole säästö. Joskus olennaisempaa on saada kuukausittaiset lainanhoitomenot sellaiselle tasolle, jonka oma talous kestää ilman jatkuvaa pinnistelyä tai uudella velalla paikkaamista.

Ennen: kolme velkaa ja yhteensä 560 € kuukausierät.
Jälkeen: yksi 18 000 € laina ja esimerkkiehdoilla noin 365 € kuukausierä.

→ käyttöön jää noin 195 € enemmän kuukaudessa.

Pienempi kuukausierä voi kuitenkin tarkoittaa pidempää maksuaikaa ja suurempia kokonaiskustannuksia.

Se ei tee järjestelystä automaattisesti huonoa. Jos vaihtoehtona on, etteivät rahat enää riitä velkojen lyhennyksiin ja tavallisiin elinkustannuksiin, toimivampi kuukausierä voi olla koko järjestelyn tärkein tavoite.

 

Järjestelylaina kokemuksia – mitä muiden tilanteista voi oppia?

Järjestelylainasta löytyy verkosta sekä onnistuneita että huonoja kokemuksia.

Niitä kannattaa kuitenkin lukea yksittäisten ihmisten kuvauksina, sillä tälläisen lainan saaminen ja ehdot sekä koko taloudellinen lähtötilanne vaihtelevat hakijasta toiseen.

Eräässä Vauva.fi-keskustelussa kirjoittaja kuvasi perheensä talouden vaikeutuneen usean asian osuessa samaan ajankohtaan. Lomautus ja puolison töiden väheneminen pienensivät tuloja samalla, kun auton korjaukset, asumisen kustannukset ja aikaisemmat luottokorttivelat rasittivat taloutta.

Perhe päätyi lopulta järjestelemään noin 50 000 euron velat uudella lainalla. Kirjoittaja kuvasi ratkaisua heidän tilanteessaan “meidän pelastukseksi”.

Yhden ihmisen hyvä kokemus ei tietenkään tarkoita, että järjestelylaina toimisi samalla tavalla kaikille. Tarjottu korko, laina-aika ja ylipäätään mahdollisuus saada järjestelylainaa riippuvat omasta taloustilanteesta.

Kokemuksissa kiinnostavinta ei lopulta ole se, mistä joku toinen sai lainansa. Olennaisempaa on, muuttuiko velkatilanne järjestelyn jälkeen oikeasti helpommaksi.

 

Usein kysytyt kysymykset

Voiko järjestelylainaa saada, jos hakemus on aiemmin hylätty?

Aiempi hylätty hakemus ei tarkoita, ettei järjestelylainaa voisi saada myöhemmin tai toisesta pankista. Pankit tekevät omat luottopäätöksensä, ja myös hakijan taloudellinen tilanne voi muuttua. Jos hakemuksia hylätään toistuvasti, uuden lainan hakemista tärkeämpää on kuitenkin selvittää, mistä tilanne johtuu. Jos nykyisistä veloista ei enää selviä normaalisti, apua kannattaa hakea esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta.

Parantaako yhteishakija mahdollisuuksia saada järjestelylainaa?

Yhteishakija voi joissakin tilanteissa vaikuttaa pankin tekemään kokonaisarvioon, koska lainasta vastaa tällöin kaksi henkilöä. Se ei kuitenkaan takaa lainan saamista tai automaattisesti parempaa korkoa. Yhteistä lainaa kannattaa muutenkin harkita tarkkaan: molemmat hakijat vastaavat velan takaisinmaksusta sovittujen ehtojen mukaisesti.

Voiko järjestelylainaa saada maksuhäiriömerkinnällä?

Tavallisen vakuudettoman järjestelylainan saaminen on maksuhäiriömerkinnän kanssa yleensä vaikeaa. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö velkojen järjestelemiseen olisi muita vaihtoehtoja. Tilanteesta riippuen mahdollisia vaihtoehtoja voivat olla esimerkiksi Takuusäätiön takaama järjestelylaina tai hyvinvointialueen sosiaalinen luotto. Niiden ehdot poikkeavat tavallisen pankkilainan ehdoista.

Pitääkö järjestelylainalla maksaa kaikki vanhat velat pois?

Jos tavoitteena on saada koko velkatilanne yhden lainan alle, järjesteltävien velkojen määrä kannattaa laskea huolellisesti ennen uuden lainan ottamista. Muuten osa vanhoista kuukausieristä voi jäädä maksettavaksi uuden järjestelylainan rinnalle. Kaikkien velkojen yhdistäminen ei silti ole automaattisesti järkevää. Ratkaisevaa ovat velkojen nykyiset ehdot verrattuna uuden lainan korkoon, kuluihin ja maksuaikaan.

Mitä teen, jos en saa järjestelylainaa?

Uusi laina ei ole ainoa tapa saada velkatilannetta hallintaan. Velkojien kanssa voi yrittää sopia esimerkiksi uudesta maksuaikataulusta tai muista maksujärjestelyistä. Jos omat keinot eivät riitä, maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta saa apua tilanteen selvittämiseen. Vakavammissa velkaongelmissa voidaan arvioida myös muita vaihtoehtoja, kuten yksityishenkilön velkajärjestelyä.