Kulutusluotto – Vertaile luotot ja kilpailuta halvin korko

Kulutusluotto on yleensä ilman vakuuksia haettava laina, jonka voit käyttää itse valitsemaasi hankintaan tai muuhun kulutukseen.

Tavallisesti koko lainasumma maksetaan kerralla tilille, mutta kulutusluotto voi olla myös jatkuva luotto, josta rahaa nostetaan tarpeen mukaan.

Alapuolella voit kilpailuttaa kulutusluottoja maksuttomalla hakemuksella ja vertailla saamiasi luottotarjouksia keskenään.

Hakemuksen lähettäminen ei vielä velvoita hyväksymään lainaa eli voit vapaasti ensin vertailla lainojen korkoja ja valita niistä halvimman vaihtoehdon.

Kulutusluottojen koroissa ja muissa kustannuksissa voi olla suuriakin eroja.

Tästä syystä meidän mielestämme kulutusluottoa ei koskaan kannata valita pelkän pankin tai luotonantajan mainostaman aloituskoron perusteella, vaan pyytää henkilökohtaisia tarjouksia ja verrata niiden todellisia vuosikorkoja sekä kokonaiskuluja.

 

Millainen laina kulutusluotto on?

Kulutusluotto, kulutuslaina ja kertalaina tarkoittavat käytännössä usein hyvin samantyyppisiä lainatuotteita.

Se on nimensä mukaisesti tarkoitettu juuri kulutukseen ja luotonmyöntäjän ei tarvitse tietää tarkasti, mihin tarkoitukseen aiot sen mahdollisesti käyttää.

Tyypillisessä kulutusluotossa sovitaan etukäteen lainasumma, korko, takaisinmaksuaika ja muut kulut, minkä jälkeen laina maksetaan kokonaisuudessaan hakijan tilille.

Vakuudettomassa kulutusluotossa lainan saamiseksi ei tarvitse antaa esimerkiksi asuntoa, mökkiä tai mitään muuta omaisuutta vakuudeksi.

Vakuuksien puuttuminen ei kuitenkaan tarkoita, että pankki myöntäisi lainan sinulle jotenkin automaattisesti.

Pankit ja kaikki luotonmyöntäjät arvioivat henkilökohtaisesti lainanhakijan maksukyvyn ja määrittelevät sen perusteella, voidaanko laina myöntää ja millaisilla lainaehdoilla.

Kulutusluoton voi käyttää esimerkiksi auton ostamiseen, remonttiin, suurempaan hankintaan tai vanhojen luottojen järjestelemiseen.

Käyttötarkoitusta olennaisempaa on meidän mielestämme se, että lainan kuukausierä sopii teidän talouden budjettiin ja kokonaiskustannukset ovat täydellisesti tiedossa jo ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

 

Kulutusluoton korko ja muut kustannukset

Kulutusluoton korko ei ole kaikille hakijoille sama, vaan pankki tai muu luotonantaja määrittelee sen yleensä henkilökohtaisesti.

Kulutusluottotarjoukseen vaikuttavat esimerkiksi haettu luoton määrä, takaisinmaksuaika, hakijan tulot ja maksukyky sekä talouden tilanne yleisesti.

Pelkkä nimelliskorko ei kuitenkaan kerro, kuinka paljon kulutusluotto lopulta maksaa.

Lainaan voi kuulua esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio, jotka nostavat todellisia kustannuksia. Nämä molemmat ovat hyvin yleisiä, mutta aina niitä molempia ei ainakaan ole.

Siksi me katsoisimme kulutusluottoa vertaillessa ensimmäisenä todellista vuosikorkoa ja sen jälkeen takaisin maksettavaa kokonaismäärää.

Näiden rinnalla kuukausierä kertoo, sopiiko lainan takaisinmaksu käytännössä omaan tilanteeseen.

Jos valitset pidemmän laina-ajan, voi tällöin kuukausierä olla huomattavasti pienempi, mutta se ei tarkoita halvempaa luottoa. Maksat silloin vain korkoa ja muita kuluja pidempään, joten kokonaiskustannukset itse asiassa voivat vain kasvaa.

 

Miten olemme valinneet vertailussa olevat kulutusluotot?

Vertailuun olemme valinneet pankkeja ja lainojen kilpailutuspalveluita, joiden kautta voi hakea vakuudetonta kulutusluottoa Suomessa.

Valinnassa kiinnitämme huomiota erityisesti luottojen korkoihin ja muihin kuluihin, lainasummiin, takaisinmaksuaikoihin sekä siihen, kuinka selkeästi palvelu kertoo lainaehdoistaan.

Pelkkä mahdollisimman matala ilmoitettu aloituskorko ei siis ratkaise sitä, pääseekö palvelu mukaan vertailuumme. Katsomme kokonaisuutta ja pyrimme pitämään mukana toisistaan hieman erilaisia vaihtoehtoja eri suuruisia kulutusluottoja etsiville.

Mukana on myös lainojen kilpailutuspalveluita, koska niiden kautta yhdellä hakemuksella voi pyytää tarjouksia useilta pankeilta ja luotonantajilta.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että jokainen hakija saisi useita tarjouksia tai että vertailustamme löytyisi automaattisesti markkinoiden halvin kulutusluotto.

Lopullinen todellinen vuosikorko ja muut lainaehdot selviävät henkilökohtaisesta lainatarjouksesta.

Siksi mekin pitäisimme vertailutaulukkoa ennen kaikkea lähtökohtana kulutusluottojen vertailulle, emme lupauksena siitä, mikä pankki tarjoaa juuri sinulle halvimman lainan.

Esimerkiksi Omalainan kautta samalla hakemuksella voidaan kilpailuttaa useita pankkeja ja muita luotonantajia, joten jokaiseen pankkiin ei tarvitse lähettää erillistä hakemusta.

Voinko saada kulutusluottoa ilman liitteitä tai tuloja?

Kulutusluottoa voi joissakin tapauksissa hakea ilman, että sinun tarvitsee itse lähettää palkkakuittia, tiliotetta tai muita liitteitä heti hakemuksen yhteydessä. Ilman liitteitä hakeminen ei kuitenkaan tarkoita samaa asiaa kuin lainan saaminen ilman tuloja.

Myös KKV:n kuluttajaluottoja koskevassa linjauksessa luotonantajalta edellytetään hakijan takaisinmaksukyvyn arviointia ennen luottosopimuksen tekemistä.

Hakemuksessa kysytään yleensä tietoja esimerkiksi tuloista, asumismenoista ja muista olemassa olevista lainoista, ja luotonantaja voi tarvittaessa pyytää näistä myös tositteita.

Liitteiden tarve vaihtelee luotonantajan ja hakijan tilanteen mukaan. Yhdeltä hakijalta voidaan pyytää esimerkiksi palkkakuitti tai tiliote, vaikka toisen hakemus pystyttäisiin käsittelemään ilman erikseen toimitettavia asiakirjoja.

Täysin ilman tuloja vakuudettoman kulutusluoton saaminen on sen sijaan vaikeaa, koska lainan takaisinmaksuun täytyy olla riittävä maksukyky. Tulojen ei kuitenkaan tarvitse kaikissa pankeissa olla nimenomaan palkkatuloja, vaan hyväksyttäviä säännöllisiä tuloja voivat pankista riippuen olla esimerkiksi eläketulot.

Hakijalta vaaditaan usein näitä:

• Täysi-ikäisyyttä ja luotonantajan oman ikärajan täyttämistä
• Säännöllisiä ja riittäviä tuloja
• Riittävää maksukykyä haettuun lainaan nähden
• Vakituista asumista Suomessa
• Henkilöllisyyden luotettavaa tunnistamista pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella
• Luottokelpoisuutta (= ei maksuhäiriömerkintöjä)

Tarkat vaatimukset vaihtelevat pankkien välillä.

Esimerkiksi vähimmäisikä ja tulovaatimukset voivat olla kahdella kulutusluottoa tarjoavalla pankilla aivan erilaiset, vaikka haettava lainasumma olisi sama.

Ja ihan vertailun vuoksi: Norwegian Bank edellyttää lainanhakijalta vähintään 23 vuoden ikää siinä missä lainanvälittäjäpalvelu Omalainalle riittää täysi-ikäisyys.

 

Mistä voi löytää pienikorkoisen kulutusluoton?

Pienikorkoisinta kulutusluottoa ei voi nimetä etukäteen yhdellä pankilla tai lainapalvelulla, koska tarjottava korko määräytyy yleensä henkilökohtaisesti. Sama pankki voi tarjota kahdelle hakijalle saman kokoista lainaa erilaisella korolla.

Siksi pienintä korkoa kannattaa etsiä vertaamalla oikeita lainatarjouksia, sillä palveluiden ilmoittavat alkaen-hinnat eivät kerro paljoakaan. Vertailussa kannattaa katsoa nimelliskoron lisäksi todellista vuosikorkoa, mahdollisia avaus- ja tilinhoitomaksuja sekä takaisin maksettavaa kokonaismäärää.

Oma pankki kannattaa ottaa mukaan vertailuun siinä missä muutkin vaihtoehdot.

Jos saat sieltä hyvän tarjouksen, sitä voi verrata kilpailutuspalvelun kautta saatuihin tarjouksiin ja tehdä päätöksen vasta tämän jälkeen.

Me emme siis pysty sanomaan etukäteen, mistä juuri sinä saat pienimmän koron kulutusluotolle. Sen pystyy selvittämään vasta pyytämällä ja vertaamalla henkilökohtaisia tarjouksia.

 

Kulutusluotto vai joustoluotto – mitä eroa niillä on?

Kumpikaan näistä ei ole siis automaattisesti halvempi tai millään tavalla suoraan parempi vaihtoehto.

Kustannukset ratkaisevat ja myös se, tarvitsetko luottoa johonkin tiettyyn hankintaan, vai olisiko jatkuva luotto parempi ratkaisu kohdallasi.

 

Milloin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kulutusluotto voi olla perusteltu tapa rahoittaa yksittäinen suurempi hankinta, mutta uutta lainaa ei kannata ottaa vain siksi, että sitä on mahdollista saada.

Meidän mielestämme olennaisin kysymys on se, pystytkö maksamaan lainan takaisin ilman, että tavallinen arki muuttuu jatkuvasti liian tiukaksi.

Kulutusluottoa kannattaa harkita erityisen tarkkaan, jos:

• Tarvitset lainaa tavallisten kuukausittaisten menojen, kuten ruoan tai asumiskulujen maksamiseen
• Nykyisten lainojen ja muiden velkojen kuukausierät vievät jo suuren osan tuloistasi
• Takaisinmaksu onnistuisi vain mahdollisimman pitkällä laina-ajalla ja hyvin pienellä kuukausierällä
• Tulosi ovat epävarmat eikä sinulla ole realistista suunnitelmaa lainan takaisinmaksuun
• Olet ottamassa uutta lainaa vanhojen velkojen maksamiseen ilman, että kokonaiskustannukset samalla pienenevät
• Et vielä tiedä lainan todellista vuosikorkoa, muita kuluja tai takaisin maksettavaa kokonaismäärää

Erityisesti jatkuvien arkimenojen rahoittaminen uudella kulutusluotolla voi olla merkki siitä, ettei uusi laina ratkaise varsinaista ongelmaa.

Joidenkin palveluiden lupaukset siitä, että kulutusluoton voisi saada heti tilille ovat myös sellaisia asioita, joiden ei kannata antaa hämätä omaa päätöstä lainan ottamiseen suhteen.

Jos nykyisten velkojen maksaminen on jo vaikeaa, uuden lainan hakemisen sijaan kannattaisi ehkä paremmin ensin selvittää, onko tilanteesen olemassa jotain muuta ratkaisua kuin uusi luotto.

 

FAQ – Usein kysytyt kysymykset

Voiko eläkeläinen saada kulutusluottoa?

Kyllä, eläketulo voidaan hyväksyä säännölliseksi tuloksi, mutta pankkien ikärajat ja muut vaatimukset vaihtelevat. Lainan saaminen ja ehdot ratkaistaan aina hakijan taloudellisen tilanteen perusteella.

Kuinka nopeasti kulutusluoton voi saada tilille?

Käsittelyaika riippuu pankista, hakemuksesta ja mahdollisesti tarvittavista lisätiedoista. Hyväksytyn lainasopimuksen jälkeen myös pankkien väliset maksut voivat vaikuttaa siihen, milloin rahat näkyvät tilillä.

Voiko kulutusluoton maksaa pois ennenaikaisesti?

Kyllä. Kuluttajalla on oikeus maksaa kulutusluotto kokonaan tai osittain takaisin ennen luottosopimuksessa sovittua ajankohtaa. Oman lainasopimuksen ehdot kannattaa kuitenkin tarkistaa ensin.

Voiko lainaa hakea yhdessä puolison kanssa?

Joiltakin luotonantajilta voi hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin molemmat hakijat ovat vastuussa yhteisen lainan takaisinmaksusta.

Voiko nykyisen kulutusluoton kilpailuttaa uudelleen?

Kyllä. Vanhalle kulutusluotolle voi pyytää uuden tarjouksen toisesta pankista, mutta vaihtamisesta on hyötyä vain, jos uuden lainan ehdot ja kokonaiskustannukset ovat riittävän hyvät.

Mitä tapahtuu, jos luoton maksaminen alkaa tuottaa vaikeuksia?

Ongelmiin kannattaa reagoida mahdollisimman aikaisin ja ottaa yhteyttä luotonantajaan ennen maksujen jäämistä hoitamatta. Jos velkoja on useita tai maksukyky ei enää riitä, apua voi hakea myös talous- ja velkaneuvonnasta.

Jos kulutusluoton tai muiden velkojen maksaminen alkaa tuottaa vaikeuksia, apua kannattaa hakea mahdollisimman aikaisin. Talous- ja velkaneuvonnasta saat maksutonta neuvontaa velkoihin ja maksuvaikeuksiin liittyvissä tilanteissa.