Vakuudeton laina – Vertaa lainat ilman vakuuksia ja valitse paras

Vakuudeton laina ei vaadi asuntoa, kesämökkiä, osakkeita tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi.

Lainapäätös ja saadut lainatarjoukset perustuvat sen sijaan lainanhakijan maksukykyyn, taloudelliseen tilanteeseen ja luotonantajan tekemään riskiarvioon.

Vakuudettomien lainojen hinnoissa voi olla huomattavia eroja. Sama hakija voi saada eri pankeilta erilaisen koron ja erilaiset lainaehdot, minkä vuoksi tarjoukset kannattaa vertailla ennen lainasopimuksen tekemistä.

Meidän mielestämme vakuudettoman lainan kohdalla kilpailutus on erityisen tärkeää juuri suurten hintaerojen vuoksi.

Yksittäinen lainatarjous ei vielä kerro, millä hinnalla toinen pankki olisi valmis rahoittamaan saman lainan.

Alla löydät palveluita, joista voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat ilmaiseksi ja ilman sitoumusta lainan vastaanottamiseen.

Lainaa:1 000–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:4–20%

• Kotimainen ja läpinäkyvä vertailu
• Kilpailuttaa usein sopivan tarjouksen
• Lainapäätökset nopeasti

 

Kilpailuta lainat →

Lainaa:500–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:4,19–20%

• Laina pankista ilman vakuuksia
• Kilpailuttaa yli 23 luotonmyöntäjää
• Suosittu lainojen yhdistämisessä

Kilpailuta lainat →

Lainaa:1 000–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:5–19%

• Tehokas pankkilainan kilpailuttaja
• Isot vakuudettomat lainat ilman takaajaa
• Lainaaminen on hyvin helppoa

Kilpailuta lainat →

Lainaa:2 000–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:5–10%

• Lainaa alle 10% korolla
• Lainan kilpailutus muutamassa minuutissa
• Paljon yhteistyökumppaneita

Kilpailuta lainat →

Lainaa:1 000–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:6–17,5%

• Lainaa myös pienemmillä tuloilla
• Luotettava ja kaiken kattava palvelu
• Kilpailuttaa monta suomalaista suurpankkia

Kilpailuta lainat →

Lainaa:500–70 000 €

Laina-aika:1–20 v.

Korko:4,19–20%

• Lainaa ilman vakuuksia jopa 70 000 €
• Suuret järjestelylainat keskiössä
• Lainan hakeminen kokonaisuudessaan 5 min

Kilpailuta lainat →

Kenelle vakuudetonta lainaa voidaan myöntää?

Vakuudettoman lainan saamiseen ei ole yhtä kaikille pankeille yhteistä vaatimuslistaa, vaan eroja löytyy.

Jokainen luotonantaja tekee oman luottopäätöksensä ja arvioi lainanhakijan maksukyvyn omilla kriteereillään.

Käytännössä lainanhakijalta edellytetään tavallisesti vähintään täysi-ikäisyyttä, riittäviä ja säännöllisiä tuloja sekä sitä, ettei luottotiedoissa ole lainan saamisen estäviä maksuhäiriömerkintöjä.

Pelkkä näiden perusvaatimusten täyttäminen ei kuitenkaan tarkoita, että laina myönnettäisiin.

Pankki voi ottaa arvioinnissaan huomioon esimerkiksi hakijan tulot, nykyiset lainat ja muut taloudelliset velvoitteet sekä positiivisesta luottotietorekisteristä saatavat tiedot.

Halvin vakuudeton laina selviää vasta lainatarjouksista

Vakuudettomille lainoille ilmoitetaan usein korkoväli, mutta se ei vielä kerro, millaisen koron juuri sinä saisit.

Itse asiassa se kertoo vielä hyvin vähän yhtään mistään, koska tämä korkohaarukka on vakuudettomissa lainoissa tavallisesti luokkaa 4–20 %.

Todellinen lainavertailu voidaan tehdä vasta siinä vaiheessa, kun pankit ovat käsitelleet hakemuksen ja tehneet omat lainatarjouksensa.

Lainojen vertailussa kannattaa katsoa nimelliskoron lisäksi todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannuksia.

Pieneltä näyttävä ero korossa voi pitkällä laina-ajalla tarkoittaa huomattavaa eroa takaisin maksettavassa summassa.

Mikä vakuudettomassa lainassa on oikeasti hyödyllistä?

Vakuudettoman lainan selkein etu on se, ettei hakijan tarvitse pantata lainaa varten asuntoa, sijoituksia tai mitään muutakaan omaisuutta. Myöskään takaajaa ei tavallisesti tarvita.

Esimerkiksi meidän lainankilpailuttajakumppaniemme välittämät tarjoukset myönnetään lähtökohtaisesti sekä ilman vakuuksia että takaajia.

Tämä tekee hakemisesta usein yksinkertaisempaa kuin vakuudellisessa lainassa, koska pankin ei tarvitse arvioida ja hyväksyä lainalle erillistä vakuutta.

Vakuudettomuus ei kuitenkaan tarkoita, että laina olisi suoraan edullinen.

Päinvastoin vakuuden puuttuminen kasvattaa riskiä luotonantajan suuntaan, mikä voi näkyä korkeampana korkona verrattuna vastaavaan vakuudelliseen lainaan.

Vakuudettoman lainan hyöty onkin ennen kaikkea joustavuudessa ja helppoudessa, ei siinä, että se olisi lähtökohtaisesti halvin keino lainata.

Vakuudettoman lainan käytännön hyödyt

• Asuntoa tai muuta omaisuutta ei tarvitse antaa vakuudeksi
• Takaajaa ei tavallisesti tarvita
• Hakeminen onnistuu usein kokonaan netissä
• Lainaa voi hakea useisiin eri käyttötarkoituksiin
• Useiden eri pankkien lainatarjoukset voi kilpailuttaa samalla hakemuksella

Milloin vakuudellinen laina voi olla parempi vaihtoehto?

Vakuudeton laina on helppo ratkaisu, mutta helppous ei tarkoita, että se olisi aina taloudellisesti järkevin vaihtoehto.

Jos sinulla on lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, kannattaa ainakin tarkistaa, millä korolla pankki olisi valmis myöntämään vakuudellista lainaa.

Varsinkin suuremmissa lainoissa korkoero voi olla niin merkittävä, ettei vakuudetonta lainaa kannata valita vain siksi, että sen hakeminen on hieman suoraviivaisempaa.

Hyvä esimerkki on asunnon omistaja, jolla on asuntolainaa jäljellä selvästi asunnon arvoa vähemmän. Asunnossa voi tällöin olla vapaata vakuusarvoa, jota pankki voi mahdollisesti hyödyntää uuden lainan vakuutena.

Tämä ei tietenkään tarkoita, että asunto kannattaisi automaattisesti pantata esimerkiksi muutaman tuhannen euron hankintaa varten. Vakuudelliseen lainaan voi liittyä omia kulujaan, ja vakuudeksi annettu omaisuus on nimensä mukaisesti lainan vakuutena, jos lainaa ei pystytä maksamaan takaisin.

Meidän mielestämme asia kannattaa ratkaista numeroiden eikä lainatyypin nimen perusteella.

Jos pankista on mahdollista saada tarjous molemmista vaihtoehdoista, vertaa todellista vuosikorkoa, kaikkia lainakuluja ja koko laina-ajalta takaisin maksettavaa summaa.

Jos vakuudeton laina maksaa esimerkiksi useita tuhansia euroja enemmän, kannattaa ainakin kysyä itseltään, onko se helpompi hakuprosessi todellakin sitten sen arvoinen.

Vakuudettoman lainan saaminen pienillä tuloilla

Pienet tulot eivät suinkaan mitenkään automaattisesti tarkoita, ettei vakuudetonta lainaa voisi saada. Ratkaisevaa ei ole pelkästään palkkalapun euromäärä, vaan se, miltä lainanhakijan talous näyttää kokonaisuutena.

Esimerkiksi 2 000 euron kuukausituloilla elävä henkilö ilman muita lainoja voi olla aivan erilaisessa tilanteessa kuin tätä enemmän ansaitseva hakija, jolla on jo esimerkiksi useita eri luottoja ja vielä suuret kuukausittaiset lainanhoitomenot.

Luotonantajat tarkistavat luottoa haettaessa positiivisesta luottotietorekisteristä tietoja hakijan olemassa olevista luotoista ja tuloista.

Rekisteriotteella tulot näkyvät kuukausittain 12 edeltävältä täydeltä kalenterikuukaudelta.

Siksi kysymykseen “paljonko pitää tienata saadakseen vakuudetonta lainaa?” ei ole yhtä euromääräistä vastausta.

Pankit käyttävät omia luotonmyöntökriteereitään, ja myös haettavan lainan suuruudella on merkitystä.

Pienillä tuloilla muutaman tuhannen euron laina ja 50 000 euron vakuudeton laina ovat kaksi totaalisen eri asiaa.

Entä iso laina ilman vakuuksia?

Vakuudettomia lainoja markkinoidaan Suomessa jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisina. Esimerkiksi vertailupalveluiden kautta kilpailutettavien lainojen yläraja onkin usein 60 000–70 000 euroa.

Mainostettu enimmäislainasumma ei kuitenkaan koskaan tarkoita, että jokainen hakija voisi saada sen suuruisen lainan.

Mitä suurempaa vakuudetonta lainaa haetaan, sitä olennaisemmaksi muodostuu hakijan kyky selviytyä kuukausieristä nykyisten velkojen ja muiden menojen lisäksi.

Lopullisen päätöksen lainasummasta tekee aina luotonantaja.

Meidän mielestämme suuren vakuudettoman lainan kohdalla kannattaa lisäksi pysähtyä miettimään myös aikaisemmin läpi osion kysymystä: Olisiko vakuudellinen laina käytettävissä ja kuinka paljon halvemmaksi se tulisi?

Jos puhutaan vaikkapa esimerkiksi 40 000–70 000 euron lainasta ja pitkästä takaisinmaksuajasta, jo muutaman prosenttiyksikön korkoero voi tarkoittaa todella suurta euromääräistä eroa.

FAQ – Usein kysytyt kysymykset