Kilpailuta lainat – Löydä paras korko lainalle

Lainan kilpailuttaminen on mielestämme yksi järkevimmistä asioista, jonka voit tehdä ennen uuden lainan ottamista – ja sama pätee myös vanhaan lainaan, jos sen korko tai kulut tuntuvat liian korkeilta.

Kilpailutettavana voi olla uusi kulutusluotto, joustoluotto tai jo olemassa oleva laina. Helpoin tapa aloittaa on tehdä yksi hakemus lainankilpailutuspalveluun, jonka kautta voit saada tarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.

Meidän neuvomme on yksinkertainen: Kilpailuta ensin ja tee päätös vasta sitten.

Saaduista tarjouksista voit karsia heti kalliit vaihtoehdot pois ja keskittyä niihin, joissa todellinen vuosikorko, kokonaiskulut ja muut lainaehdot näyttävät omaan tilanteeseen sopivilta.

Tutustu kilpailutuspalveluihin alapuolelta:

Lainan kilpailuttaminen ei pysty takaamaan halvempaa lainaa eikä tarjouksia tarvitse hyväksyä. Parhaimmillaan se kuitenkin näyttää konkreettisesti, millä hinnalla eri luotonantajat ovat valmiita tarjoamaan lainaa juuri sinulle.

Lainankilpailutuspalvelun käyttäminen on mielestämme järkevä tapa aloittaa, sillä yhdellä hakemuksella voit tavoittaa useita pankkeja ja muita luotonantajia.

Sen sijaan, että täyttäisit hakemuksen erikseen jokaiseen pankkiin, palvelu hoitaa yhden saman hakemuksen välittämisen yhteistyökumppaneilleen.

Mahdolliset lainatarjoukset tehdään henkilökohtaisesti hakemuksessanne annettujen tietojen perusteella. Sinä päätät lopulta itse, mikä tarjouksista sopii sinulle parhaiten – vai hyväksytkö niistä yhtäkään.

Pelkkä hakemuksen tekeminen tai tarjousten vastaanottaminen ei sido lainan ottamiseen.

 

Kilpailuta uusi tai nykyinen lainasi

Lainan kilpailuttaminen ei koske vain uuden lainan hakemista.

Myös jo olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa uudelleen, jos haluat selvittää, voisiko vastaavalle lainalle saada nykyistä paremman koron tai lainaehdot.

Uutta lainaa hakiessa kilpailutus kannattaa tehdä jo heti ensimmäisenä, erityisesti ennen lainapäätöstä, sillä haluathan myös vertailla kilpailutetut lainatarjoukset ensin.

Nykyisen lainan kohdalla puolestaan verrataan uuden lainatarjouksen kokonaiskustannuksia tämänhetkiseen lainaan ja arvioidaan, kannattaako laina vaihtaa ja kuinka suuri hyöty tästä olisi.

Vanhaa lainaa ei kannata vaihtaa vain pienemmän nimelliskoron perusteella.

Mahdolliset uuden lainan avauskustannukset ja muut kulut pitää ottaa mukaan laskelmiin.

 

Miksi lainojen hinnoissa on eroja korkokatosta huolimatta?

Korkokatto ei tarkoita sitä, että kaikki luotonmyöntäjät tarjoaisivat lainaa samalla korolla.

Se vain asettaa rajat kuluttajaluottojen hinnoittelulle, mutta niiden sisällä lainojen kustannuksissa voi edelleen olla huomattavia eroja.

Myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittelee luottojen hintojen vertailua, ja vertailussa kannattaa senkin mukaan kiinnittää kuukausierän sijaan huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja luottokustannusten kokonaismäärään.

Luotonantajat ja pankit hinnoittelevat lainansa eri tavalla ja tekevät lainanhakijasta oman hakijakohtaisen arvion.

Esimerkiksi siksi juuri sinä voit saada eri pankeilta toisistaan paljonkin poikkeavia korkoja ja lainaehtoja, vaikka lainasumma ja takaisinmaksuaika olisivat täsmälleen samoja.

Pieneltä näyttävä korkoero voi tuntua muutaman kuukauden tarkastelussa merkityksettömältä. Tilanne muuttuu, kun kyseessä on esimerkiksi iso viisinumeroinen kulutusluotto, jota maksetaan takaisin useiden vuosien ajan. Silloin myös melko pieni ero korossa tai kuukausittaisissa kuluissa voi näkyä selvästi lainan kokonaiskustannuksissa.

Asuntolainoissa korkojen vertailua pidetään lähes itsestäänselvyytenä.

Sama ajatus toimii myös vakuudettomissa lainoissa: mitä suurempi lainasumma ja pidempi takaisinmaksuaika, sitä tarkemmin hinnan muodostumista kannattaa katsoa.

 

Mitä lainaa kilpailuttaessa kannattaa ottaa huomioon?

Halvin laina kiinnostaa ymmärrettävästi monia, mutta pelkkä pieni nimelliskorko ei vielä ratkaise, mikä lainatarjouksista on kokonaisuutena paras.

Lainaa kilpailuttaessa kannattaa katsoa hintaa ja ehtoja hieman laajemmin.

Tarjouksista kannattaa tarkistaa ainakin seuraavat 5 asiaa:

1. Todellinen vuosikorko: Huomioi nimelliskoron lisäksi lainaan liittyviä muita kustannuksia ja helpottaa hinnan vertailua
2. Lainan kokonaiskustannukset: Kertoo euroissa, kuinka paljon lainasta maksetaan takaisin sovitulla laina-ajalla
3. Kuukausierä: Varmista, että maksuerä sopii omaan talouteen myös muiden menojen jälkeen
4. Takaisinmaksuaika: Pieni kuukausierä voi näyttää houkuttelevalta, mutta pitkä laina-aika kasvattaa usein kokonaiskustannuksia
5. Joustavuus: Tarkista esimerkiksi mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin ja lainan ennenaikaiseen lyhentämiseen sekä niihin mahdollisesti liittyvät kustannukset ja ehdot

Kaikki eivät myöskään etsi täsmälleen samanlaista lainaa. Yhdelle tärkeintä on esimerkiksi mahdollisimman pieni kokonaiskustannus, toiselle sopiva kuukausierä ja kolmannelle mahdollisuus joustaa takaisinmaksussa.

Meidän lähtökohtamme on, että lainan hinnasta kannattaa tinkiä, mutta lainaehtoja ei pidä unohtaa samalla.

Edullinenkin tarjous on silloin huono valinta, jos sen kuukausierä tai muut lainaehdot eivät vain sovi omaan talouteen.

 

Mainostettu korko ei ole vielä lopullinen oma korkosi

Lainapalveluiden ja pankkien verkkosivuilla näkyvä ”alkaen -korkoprosentti” ilmoittaa vain sen, millä korolla lainaa voidaan parhaimmillaan hakijalle tarjota, mutta se ei vielä kerro sinun lainasi lopullista hintaa.

Lopullinen korko ja lainaehdot selviävät vasta henkilökohtaisesta lainatarjouksesta.

Siksi kilpailutuksessa kannattaa verrata saamiasi tarjouksia eikä tehdä päätöstä pelkästään pankkien tai lainapalveluiden mainostamien korkojen perusteella.

Erityisesti kannattaa tarkistaa todellinen vuosikorko, jossa huomioidaan nimelliskoron lisäksi lainaan liittyviä kustannuksia. Näin esimerkiksi pieni nimelliskorko mutta suuremmat lainanhoitokulut eivät jää vertailussa täysin huomaamatta.

 

Lainan kilpailuttaminen yhteisvastuullisesti

Tämä voi olla mahdollisesti kannattavaa, sillä yhteishakijan kanssa voit päästä parempaan korkoon käsiksi. Lopputulos riippuu kuitenkin aina monen tekijän summasta.

Kun kilpailutat vakuudetonta lainaa rinnakkaishakijan kanssa, nin pankki tarkistaa molempien hakijoiden taloudellisen tilanteen.

Säännölliset tulot, asuinosoite Suomessa ja kunnossa olevat luottotiedot voivat parantaa mahdollisuuksia saada lainatarjouksia, mutta myönteistä luottopäätöstä ei voi koskaan luvata etukäteen oikeastaan missään tilanteessa.

Yhteishakijan kanssa korko voi olla pienempi, ja tähän löytyy ainakin seuraavia syitä:

• Hakijoita on kaksi, eli vastuu lainan takaisinmaksusta on molemmilla
• Luotonmyöntäjä voi arvioida lainaan liittyvän luottoriskin pienemmäksi
• Kahden hakijan yhteenlasketut tulot ovat usein yhden hakijan tuloja suuremmat

Vaikka nämä kuulostavat melkein itsestään selviltä, asia ei aina ole sitä.

Esimerkiksi ensimmäistä lainaansa hakevat nuoret eivät välttämättä ole tietoisia edes yhteishakijan mahdollisuudesta, saati lainan kilpailuttamisesta.

Laina saatetaan ottaa suoraan tutusta pankista, koska sitä tarjotaan tai ainakin mainostetaan melko kevyellä kädellä.

Silloin muiden pankkien mahdolliset tarjoukset jäävät kokonaan näkemättä.

Yhteishakijan kanssa kilpailuttamista kannattaa siis harkita, jos se on mahdollista ja sopii teille molemmille.

Yleisimmin yhteishakijana toimii puoliso tai avopuoliso.

 

Milloin lainan kilpailuttaminen ei johda tarjoukseen?

Lainan kilpailuttaminen ei automaattisesti tarkoita tai takaa sitä, että saisit lainatarjouksen. Jokainen pankki ja luotonmyöntäjä kun tekevät lähettämästäsi hakemuksesta oman luottopäätöksensä, ja joskus lopputuloksena voi olla, ettei yksikään niistä yksinkertaisesti tarjoa haettua lainaa.

Lainatarjousten saamiseen vaikuttavat selvästi esimerkiksi hakijan nykyiset palkka- tai eläketulot ja velat, haetun lainan määrä sekä luotonantajan omat kriteerit lainan myöntämiselle. Myös maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vakuudettoman lainan saamista merkittävästi.

Kielteinen luottopäätös ei myöskään tarkoita, että seuraava ratkaisu olisi hakea lainaa mahdollisimman monesta paikasta heti perään uudelleen.

Jos haettu lainasumma on yksinkertaisesti omaan maksukykyyn nähden liian suuri, järkevämpi ratkaisu voi olla pienentää lainatarvetta tai jättää uuden lainan ottaminen kokonaan myöhemmäksi.

Kilpailutuksen yksi iso hyöty onkin siinä, että se kertoo myös jotain siitä, millaisia lainavaihtoehtoja omassa tilanteessa on juuri tällä hetkellä todellisuudessa saatavilla.

 

FAQ – Usein kysytyt kysymykset

Millaisia kokemuksia meillä on lainan kilpailuttamisesta?

Olemme kilpailuttaneet lainoja useita kertoja ja kokemuksemme ovat olleet pääosin hyviä. Suurin hyöty on siinä, että samalla hakemuksella voi nähdä, kuinka erilaisia tarjouksia eri luotonantajat tekevät samalle hakijalle. Emme kuitenkaan lähtisi lupaamaan, että kilpailuttamalla löytyy joka kerta nykyistä halvempi laina. Jos yhtään hyvää tarjousta ei tule, niitä ei tarvitse hyväksyä. Sekin on arvokas lopputulos, sillä silloin tiedät ainakin, ettei lainaa kannata vaihtaa vain vaihtamisen vuoksi.

Kuinka monta kertaa lainan voi kilpailuttaa?

Lainan voi kilpailuttaa myöhemminkin uudelleen, eikä kilpailuttaminen ole vain uuden lainan hakemisen yhteydessä tehtävä kertaluonteinen asia. Jatkuvasti uusia hakemuksia ei kuitenkaan ole järkevää lähettää vain kokeilemisen vuoksi. Jos nykyisen lainan ottamisesta on kulunut aikaa tai oma taloudellinen tilanteesi on muuttunut, voi olla perusteltua selvittää uudelleen, millaisia tarjouksia saat.

Voiko kilpailutuksessa saadun lainatarjouksen hylätä?

Kyllä vain. Pelkän lainahakemuksen tekeminen ja tarjouksen saaminen eivät lähtökohtaisesti tarkoita, että sinun olisi pakko ottaa laina vastaan. Tutustu tarjouksen ehtoihin rauhassa ennen hyväksymistä. Jos korko, kustannukset tai muut ehdot eivät miellytä, voit jättää tarjouksen hyväksymättä.

Vaikuttaako lainan kilpailuttaminen luottotietoihin?

Lainahakemuksen yhteydessä luotonantaja tarkistaa aina jokaisen hakijan luottokelpoisuuden ja Suomessa luotonantajien on luottoa myöntäessään hyödynnettävä myös positiivisen luottotietorekisterin tietoja. Lainan kilpailuttaminen ei kuitenkaan itsessään mitenkään tarkoita maksuhäiriömerkintää tai johda siihen.

Voiko asuntolainan kilpailuttaa?

Kyllä voi, mutta asuntolainan kilpailuttaminen toimii eri tavalla kuin tällä sivulla käsiteltävien vakuudettomien kulutusluottojen kilpailutus. Asuntolainasta tarjoukset pyydetään tyypillisesti suoraan pankeilta, ja vertailussa huomioidaan esimerkiksi pankin marginaali, viitekorko, lainanhoitokulut ja muut ehdot.