Joustoluotto nopeasti tilille – Mikä maksamista nopeuttaa ja mikä hidastaa?
Joustoluoton voi parhaimmillaan saada tilille jo muutamassa minuutissa tai saman päivän aikana.
Nopeimmin hakemus etenee yleensä arkipäivänä palvelun aukioloaikana, kun kaikki tiedot on täytetty oikein.
Sunnuntait, pyhäpäivät, puutteelliset tiedot ja lisäselvitysten tarve voivat hidastaa päätöstä sekä rahojen siirtymistä.
Nopeasti toimivia vaihtoehtoja ovat esimerkiksi Northmill Bank, Creditstar ja Ferratum.
Vertailimme niiden lisäksi, mikä joustoluoton hakemista nopeuttaa, mikä sitä hidastaa ja mitä nopean lainan kustannuksista kannattaa huomata.
Joustoluottoa tarjoavat esimerkiksi nämä palvelut
Alla on kolme esimerkkiä Suomessa tarjolla olevista joustoluotoista. Niiden luottorajoissa, ikärajoissa ja muissa lainaehdoissa on eroja, mutta yksi asia niitä kuitenkin yhdistää: nimittäin nopeus – joustoluoton voi saada käytännössä heti tilille, mutta tietyin ehdoin.
Northmill Bank
Northmill Bank
tarjoaa nopealuonteista vakuudetonta jatkuvaa joustoluottoa 100–5 000 euron luottorajalla.
Takaisin maksettu summa vapautuu uudelleen käytettäväksi luottorajan puitteissa.
Northmillin joustoluottoa voivat hakea vähintään 20-vuotiaat hakijat, ja luottoraja määräytyy hakijakohtaisesti.
Creditstar
Creditstarin Joustoluotto
on vakuudeton jatkuva luotto, jonka luottoraja on enintään 20 000 euroa.
Creditstar erottuu näistä kolmesta erityisesti suuremmalla enimmäisluottorajallaan. Koko myönnettyä luottoa ei tarvitse käyttää kerralla.
Palvelun ikäraja on 21 vuotta.
Ferratum
Ferratum Bank
tarjoaa jatkuvaa joustoluottoa 4 000 euroon asti ilman vakuuksia.
Takaisin maksettua luottoa voi käyttää myöhemmin uudelleen niin kauan kuin luottosopimus on voimassa.
Ikäraja lainassa on 22 vuotta.
Mikä joustoluoton maksamista nopeuttaa ja mikä hidastaa?
Joustoluotto voi parhaimmillaan siirtyä tilille jo saman päivän aikana.
Nopein mahdollinen tilanne syntyy yleensä silloin, kun hakemus tehdään arkipäivänä palvelun ollessa avoinna ja hakijan tiedot voidaan tarkistaa automaattisesti.
Maksamista voivat nopeuttaa erityisesti:
- Hakemuksen täyttäminen aikaisin arkipäivänä
- Kaikkien tietojen antaminen oikein ensimmäisellä kerralla
- Vahva tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla
- Pyydettyjen liitteiden toimittaminen viipymättä
- Sähköisen lainasopimuksen hyväksyminen heti myönteisen päätöksen jälkeen
- Maksun siirtyminen saman pankin tilien välillä (tai mahdollisella pikamaksuna)
- Noston tekeminen jo valmiiksi avatulta joustoluotolta
Jo olemassa olevalta luottotililtä tehtävä nosto voi siirtyä nopeammin kuin kokonaan uuden joustoluoton hakeminen.
Luotonantajan ei tällöin tarvitse käsitellä kokonaan uutta hakemusta, vaikka yksittäiseen nostoon voi silti liittyä palvelukohtaisia tarkistuksia.
Nopea hakemus ei vielä yksin ratkaise maksuaikaa. Ensin luotonantajan pitää tehdä myönteinen päätös, minkä jälkeen myös maksuliikenteen täytyy toimia pankkien välillä.
Nämä asiat voivat hidastaa rahojen siirtymistä
Hakemuksen käsittely voi pitkittyä, jos annetut tiedot ovat puutteellisia, hakemus siirtyy manuaaliseen tarkistukseen tai luotonantaja pyytää lisäselvityksiä tuloista ja nykyisistä veloista.
Myös myöhäinen hakemisajankohta, viikonloppu tai pyhäpäivä voi siirtää käsittelyn seuraavaan arkipäivään.
Kuluttajansuojalain mukaan klo 23–7 haettua ja myönnettyä uutta kuluttajaluottoa ei myöskään saa maksaa hakijalle ennen aamuseitsemää.
Maksua voivat siis hidastaa esimerkiksi:
- Hakemuksesta puuttuvat tai keskenään ristiriitaiset tiedot
- Erikseen pyydettävät palkka- tai tulotositteet
- Hakemuksen siirtyminen työntekijän tarkistettavaksi
- Hakeminen asiakaspalvelun aukioloaikojen ulkopuolella
- Viikonloput ja pyhäpäivät
- Viive lainasopimuksen sähköisessä hyväksymisessä
- Pankkien välisen maksuliikenteen viivästyminen
Esimerkiksi edellä listatut palvelut on rakennettu nopeaan verkkoasiointiin, mutta mikään niistä ei voi luvata jokaiselle hakijalle välitöntä lainapäätöstä tai maksatusta.
Jos rahat tarvitaan nopeasti, hakemus kannattaa tehdä arkipäivän alkupuolella ja täyttää erityisen huolellisesti.
Muutaman minuutin käyttäminen tietojen tarkistamiseen voi lopulta säästää huomattavasti enemmän aikaa kuin kiireessä lähetetyn hakemuksen korjaaminen myöhemmin.
Joustoluoton kilpailutus lainanvälittäjän avulla
Jos tarvitset suuremman lainasumman tai haluat vertailla useiden pankkien vaihtoehtoja, voit tehdä hakemuksen myös lainanvälittäjän kautta.
Yhdellä hakemuksella voi saada lainatarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, jolloin vaihtoehtoja pääsee vertailemaan ennen lainan hyväksymistä.
Lainanvälittäjän kautta tarjottava laina ei kuitenkaan välttämättä ole jatkuva joustoluotto, vaan kyseessä voi olla tavallinen vakuudeton kertaluotto.
Jos jatkuva luottoraja ei ole sinulle tärkeä ominaisuus, myös nämä vaihtoehdot kannattaa ottaa vertailuun.
Kilpailuttaminen on aina maksutonta ja sinulle tarjotut lainatarjoukset eivät ole sitovia.
Sortter
1 000–70 000 €
4–20 %
Yli 20 pankkia
Omalaina
500–70 000 €
4,19–20 %
Jopa 25 kumppania
Uno Laina
1 000–70 000 €
6–18 %
Monta luotonmyöntäjää
Etua.fi
500–70 000 €
6–17,5 %
Noin 20 pankkia
Onko edullisen joustoluoton saaminen helppoa?
Joustoluoton hakeminen on helppoa. Edullisen joustoluoton saaminen on sitten kokonaan toinen kysymys.
Hakemuksen voi täyttää muutamassa minuutissa, mutta luotonantaja päättää koron, luottorajan ja koko lainapäätöksen hakijan tietojen perusteella.
Säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot ja kohtuullinen määrä nykyistä velkaa antavat hyvät lähtökohdat. Nekään eivät kuitenkaan lupaa vielä erityisen halpaa korkoa.
Yksi palvelu voi hyväksyä hakemuksen sellaisenaan, toinen tarjota pienempää luottorajaa ja kolmas jättää tarjouksen kokonaan tekemättä.
Helppo hakemus ei tarkoita automaattisesti halpaa joustoluottoa.
Koron rinnalla kannattaa katsoa kuukausimaksua. Esimerkiksi 12 euron tilinhoitomaksusta kertyy vuodessa 144 euroa, vaikka käytössä oleva luottosaldo olisi melko pieni.
Myös nostopalkkiot ja hidas takaisinmaksu voivat nostaa hintaa. Jos laskusta maksaa kuukaudesta toiseen vain pienimmän sallitun erän, luotto voi roikkua mukana paljon alkuperäistä suunnitelmaa pidempään.
Meidän mielestämme joustoluoton hintaa kannattaa lähestyä tällä ajattelumallilla: Mitä tämän luoton käyttäminen maksaa euroina ja kuinka nopeasti saan saldon takaisin nollaan?
Se kertoo jo paljon enemmän kuin pelkkä mainoksessa näkyvä korkoprosentti, joka on sekin lähes poikkeuksetta alin mahdollinen lähtökorko.
Kokemuksia joustoluotosta – kenelle se sopii?
Joustoluotto on parhaimmillaan aidosti kätevä tuote.
Koko luottorajaa ei tarvitse nostaa kerralla, ja takaisin maksettu summa vapautuu tavallisesti uudelleen käyttöön. Tämä toimii silloin, kun menojen tarkkaa määrää tai ajankohtaa ei vielä tiedä.
Joustoluotto voi sopia esimerkiksi tilanteeseen, jossa:
- Rahoitusta tarvitaan useammassa pienemmässä erässä
- Lopullinen rahantarve ei ole vielä tarkasti tiedossa
- Koko luottorajaa ei aiota nostaa yhdellä kertaa
- Käytetty saldo pystytään maksamaan takaisin suunnitelmallisesti
Sama joustavuus voi kuitenkin muuttua nopeasti huonoksi puoleksi.
Kun lyhennetty summa ilmestyy uudelleen nostettavaksi, sitä voi käyttää aina uudestaan. Muutamaksi kuukaudeksi tarkoitettu luotto saattaa tämän vuoksi jäädä pyörimään vuosiksi.
Joustoluoton suurin vahvuus ja heikkous ovat käytännössä sama asia: rahat voi nostaa uudelleen.
Jos tarvitset tasan tietyn summan yhteen hankintaan, tavallinen kertaluotto voi olla selkeämpi. Sen kanssa takaisinmaksulla on selvempi alku ja loppu.
Joustoluotto taas on järkevämpi silloin, kun jatkuvalle luottorajalle on oikeasti käyttöä eikä sitä pidetä avoinna vain varmuuden vuoksi.
Voisiko luottokortti ajaa saman asian?
Vaikka joustoluottoa ja luottokorttia ei pitäisi aivan suoraan rinnastaa, niin käytännössä niiden toimintaperiaatteessa on paljon samaa.
Molemmissa käytössä on ennalta myönnetty luottoraja, josta käytetty summa maksetaan myöhemmin takaisin. Oikein valittu luottokortti voi tulla lyhyessä käytössä joustoluottoa halvemmaksi, koska korttiostoille saa tavallisesti korotonta maksuaikaa.
Meillä on käytössä useampi vuosimaksuton luottokortti, ja toimintatapa on hyvin yksinkertainen: käytetty korttiluotto maksetaan kokonaan pois viimeistään laskun eräpäivänä.
Itse maksan saldon tavallisesti pois jo heti, kun muistan käyttäneeni luotto-ominaisuutta. Näin korkoa ei ehdi syntyä lainkaan ja teen tämän systemaattisesti säästömielessä.
Jos kortissa olisi esimerkiksi 10 000 euron luottoraja, sillä voisi teoriassa maksaa samansuuruisen hankinnan korottomasti, kunhan koko korttilasku maksetaan korottoman maksuajan sisällä. Tämä vaatii tietenkin sen, että takaisin maksettava raha on varmasti käytettävissä ennen eräpäivää.
Luottokortin koroton maksuaika koskee yleensä kortilla tehtyjä ostoksia. Käteisnostosta tai luotolta omalle tilille tehdystä siirrosta korko voi alkaa juosta välittömästi.
Luottokortti ei siis ratkaise tilannetta, jossa tarvitaan rahaa suoraan pankkitilille tai takaisinmaksuun tarvitaan useita kuukausia. Lyhytaikaisissa korttiostoissa se voi kuitenkin olla joustoluottoa järkevämpi ja halvimmillaan jopa kokonaan koroton vaihtoehto.
Mitä joustoluoton lainatarjouksissa kannattaa vertailla?
Joustoluottojen erot löytyvät usein niistä hyvin pienistä yksityiskohdista.
Yhdessä palvelussa ei ole nostokulua, mutta kuukausimaksu on korkea. Toisessa kuukausikulu puolestaan voi olla pienempi, mutta jokaisesta tilille siirretystä nostosta veloitetaan erikseen.
Kolmannessa vähimmäislyhennys on niin pieni, että velan takaisinmaksu venyy helposti pitkäksi.
Juuri näistä syistä niitä todellakin kannattaa vertailla.
Tarkista siis ainakin nämä:
- Käytössä olevan luoton korko
- Kuukausittainen tilinhoito- tai laskutusmaksu
- Mahdollinen kulu jokaisesta uudesta nostosta
- Vähimmäislyhennyksen määrä
- Maksuvapaiden kuukausien ehdot
- Veloitetaanko jotain myös silloin, kun luottoa ei käytetä
- Kuinka luottosopimus suljetaan saldon maksamisen jälkeen
Pelkkä suuri luottoraja ei tee tarjouksesta hyvää.
Jos tarvitset 2 000 euroa, 20 000 euron limiitistä ei synny mitään ylimääräistä hyötyä. Älä ota liikaa lainaa, vaan pysy suunnitelmassasi.
Ensimmäistä tarjousta ei ole myöskään pakko hyväksyä. Jos jatkuva luottoraja ei osoittaudu tärkeäksi, rinnalle voi ottaa vertailuun tavallisen kulutusluoton.
Valinta on lopulta melko käytännöllinen: tarvitsetko rahaa kerran vai haluatko luottorajan, jota voi käyttää takaisinmaksun jälkeen uudelleen?
Jos olet epävarma, mikä lainatuote sopii sinulle parhaiten, niin suosittelemme lainojen perusteellista vertailua, jonka jälkeen olet melko varmasti viisaampi.
Mistä joustoluotto ilman vakuuksia ja takaajaa?
Joustoluottoa voi hakea ilman asuntoa, autoa tai muuta vakuudeksi annettavaa omaisuutta. Myöskään erillistä takaajaa ei tavallisesti tarvita.
Haettavat summat alkavat palvelusta riippuen noin 500–1 000 eurosta.
Suurempia vakuudettomia lainoja voi kilpailuttaa aina mahdollisesti 70 000 euroon asti, mutta palveluiden omat vähimmäissummat, enimmäisrajat ja lainatyypit eroavat toisistaan.
Kilpailutuspalvelun kautta vastaan tuleva suurempi laina voi olla jatkuvan joustoluoton sijasta tavallinen vakuudeton kertaluotto.
Joustoluotoissa luottoraja jää yleensä selvästi 70 000 euroa pienemmäksi. Tälläkin sivulla esiteltyjen palveluiden välillä rajat vaihtelevat muutamasta tuhannesta eurosta 20 000 euroon.
Ilman vakuuksia haettava laina ei tarkoita lainaa ilman tarkistuksia.
Luotonantaja käy läpi normaaliin tapaan hakijan tulot, nykyiset velat ja luottotiedot ennen luottopäätöksen antamista.
Hakemukseen valittu summa ei myöskään ole lupaus siitä, että koko luottoraja myönnetään.
Vakuudettomuuden käytännön hyöty on yksinkertainen: luottoa varten ei tarvitse omistaa vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta eikä pyytää ketään takaajaksi.
Vastapainoksi korko voi olla kuitenkin vakuudellista lainaa korkeampi – ja sitä se usein onkin.
Jos tarvitset vain pienen ja uudelleen käytettävän luottorajan, varsinainen joustoluotto voi olla luonteva vaihtoehto.
Suuremmassa kertaluonteisessa tarpeessa vertailuun kannattaa ottaa myös tavalliset vakuudettomat lainat.
Usein kysytyt kysymykset
Maksetaanko joustoluoton korkoa koko luottorajasta?
Korkoa maksetaan tavallisesti vain käyttöön nostetusta luotosta eikä koko myönnetystä luottorajasta. Sopimukseen voi silti kuulua kuukausi-, tilinhoito- tai muita maksuja, joten tarkista erikseen, veloitetaanko niitä myös silloin, kun luottoa ei ole käytössä.
Voiko joustoluoton saada heti tilille?
Parhaimmillaan rahat voivat siirtyä tilille muutamassa minuutissa tai saman päivän aikana. Nopeuteen vaikuttavat hakemuksen käsittely, mahdollisesti pyydettävät lisätiedot, sopimuksen allekirjoittaminen sekä luotonantajan ja vastaanottavan pankin maksuyhteydet. Jos uusi kuluttajaluotto haetaan ja myönnetään kello 23:n ja 7:n välillä, varat voidaan maksaa vasta aamuseitsemän jälkeen.
Voiko joustoluoton luottorajaa korottaa myöhemmin?
Korotusta voi tavallisesti hakea luotonantajan verkkopalvelussa tai asiakaspalvelun kautta, jos palvelu tarjoaa tämän mahdollisuuden. Korotus ei ole automaattinen, vaan luotonantaja arvioi hakijan maksukyvyn ja nykyisen taloustilanteen uudelleen ennen päätöstä.
Näkyykö joustoluotto positiivisessa luottotietorekisterissä?
Avattu joustoluotto ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin jatkuvana luottona. Rekisterissä voivat näkyä muun muassa luottoraja ja käytössä oleva saldo. Pelkkä lainahakemus ei kuitenkaan tarkoita, että hakijalle olisi vielä avattu rekisteriin ilmoitettava luotto.
Sulkeutuuko joustoluotto, kun saldo on maksettu nollaan?
Ei välttämättä. Joustoluotto on jatkuva luottosopimus, joten takaisin maksettu saldo voi vapautua uudelleen käytettäväksi. Jos et enää tarvitse luottoa, sopimus pitää yleensä irtisanoa erikseen luotonantajan ohjeiden mukaisesti. Tarkista samalla, ettei luotolle ole jäänyt korkoja tai muita avoimia maksuja.