Lainalaskuri – Laske lainan kuukausierä ja kustannukset
Lainalaskurilla voit arvioida lainan kuukausierän, korkokulut ja takaisin maksettavan summan.
Syötä lainasumma, korko ja laina-aika sekä mahdolliset lainanhoitokulut, niin näet arvion lainan kustannuksista.
Laske lainan kuukausierä
Laskelma on suuntaa-antava. Todellinen kuukausierä, korko ja lainan kustannukset määräytyvät saamasi lainatarjouksen ehtojen perusteella.
Miten lainalaskuri toimii?
Näin korko vaikuttaa lainan kuukausierään ja kustannuksiin
Lainan korolla on suuri vaikutus sekä kuukausierään että siihen, kuinka paljon lainasta maksetaan lopulta takaisin.
Ero voi näyttää prosentteina melko pieneltä, mutta usean vuoden laina-ajalla se alkaa näkyä euroissa selvästi.
Otetaan esimerkiksi 15 000 euron laina viiden vuoden maksuajalla.
Laskemme saman lainan kolmella eri korolla ja pidämme kaikki muut tiedot samoina.
Avausmaksua tai kuukausittaista tilinhoitomaksua ei tässä esimerkissä ole.
| Vuosikorko | Kuukausierä | Korot yhteensä | Takaisin maksettavaa |
|---|---|---|---|
| 6 % | noin 290,00 € | noin 2 400 € | noin 17 400 € |
| 10 % | noin 318,71 € | noin 4 123 € | noin 19 123 € |
| 15 % | noin 356,85 € | noin 6 411 € | noin 21 411 € |
Samassa 15 000 euron lainassa 6 ja 15 prosentin koron ero tarkoittaa noin 4 000 euroa enemmän maksettavaa viiden vuoden aikana.
Kuukausierässä ero näyttää pienemmältä: noin 67 euroa kuukaudessa. Kun sama ero kertyy 60 kuukauden ajan, on kokonaisvaikutus jo hyvinkin huomattava.
Voit kokeilla samoja lukuja tämän sivun lainalaskurilla.
Muuta pelkästään korkoa ja jätä lainasumma sekä laina-aika ennalleen, niin näet suoraan, miten korko vaikuttaa omaan laskelmaasi.
Tässä on myös yksi syy siihen, miksi lainatarjouksista ei kannata katsoa pelkästään sitä, mahtuuko kuukausierä omaan budjettiin.
Takaisin maksettava summa kertoo konkreettisesti, kuinka paljon euroja lainaan lopulta kuluu.
Laina-aika vaikuttaa enemmän kuin pelkkään kuukausierään
Laina-aikaa pidentämällä lainan kuukausierää saa kyllä toki pienemmäksi, mutta samalla korkoa maksetaan myös pidemmän aikaa.
Siksi pieni kuukausierä ei välttämättä tarkoita edullisempaa lainaa.
Kun katsotaan ja verrataan samaa 15 000 euron lainaa 8 prosentin korolla kolmella eri laina-ajalla, niin lopputulos on seuraava:
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä | Takaisin maksettavaa |
|---|---|---|---|
| 3 vuotta | noin 470 € | noin 1 922 € | noin 16 922 € |
| 5 vuotta | noin 304 € | noin 3 249 € | noin 18 249 € |
| 10 vuotta | noin 182 € | noin 6 839 € | noin 21 839 € |
Tähänkään laskelmaan ei tule avausmaksua eikä tilinhoitopalkkiota.
Havaintona: Kymmenen vuoden laina-ajalla kuukausierä putoaa tässä esimerkissä jopa alle puoleen kolmen vuoden lainasta.
Samalla korkoa kertyy kuitenkin noin 4 900 euroa enemmän.
Pitkä laina-aika voi hyvinkin olla monelle tarpeellinen, jos esimerkiksi lyhyemmän laina-ajan kuukausierä olisi omaan sen hetkiseen taloustilanteeseen liian suuri.
Toiseen suuntaan ei kuitenkaan kannata mennä vain mahdollisimman pienen kuukausierän perässä.
Mitä lainan kokonaiskustannuksiin kuuluu?
Lainan kustannukset eivät muodostu pelkästään korosta. Lainasta voidaan periä myös erilaisia palkkioita ja muita kuluja, jotka kasvattavat takaisin maksettavaa summaa.
Lainasta riippuen kustannuksiin voivat kuulua esimerkiksi:
Lainan korko – lainatulle pääomalle maksettava korko.
Avaus- tai perustamismaksu – kertaluonteinen maksu lainasopimuksen alussa.
Tilinhoitomaksu – esimerkiksi kuukausittain lainan hoitamisesta perittävä maksu.
Laskutus- ja muut palvelumaksut – lainasopimuksesta riippuvat mahdolliset muut kulut.
Mahdolliset lisäpalvelut – esimerkiksi lainaan liittyvän palvelun kustannus voi tietyissä tilanteissa olla osa luottokustannuksia.
Juuri tästä syystä pelkkä nimelliskorko ei kerro kaikkea lainan hinnasta.
Todellinen vuosikorko taas ottaa koron lisäksi huomioon kaikki muut lainaan liittyvät kulut ja näin erilaisten lainatarjousten lopullista hintaa on helpompi vertailla keskenään.
Käytännössä lainan kokonaishintaa laskiessa mukaan kannattaa laskea siis vuosikorko, mahdollinen avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja muut lainaan liittyvät kustannukset.
Myös esimerkiksi vapaaehtoinen lainaturva voi kasvattaa kuukausittain maksettavaa summaa, jos sellaisen ottaa lainan yhteydessä.
Pienetkin kuukausittaiset kulut alkavat näkyä euroissa, kun niitä maksetaan usean vuoden ajan. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitomaksusta kertyy viidessä vuodessa jo 480 euroa.
Myös KKV:n meidän mielestä kattavassa luoton hintaa koskevassa ohjeistuksessa neuvotaan katsomaan todellisen vuosikoron lisäksi luottokustannusten kokonaismäärää. Olemme tässä hyvin samalla linjalla siis.
Lopulta euroina maksettava summa on yleensä paljon helpompi hahmottaa kuin pelkkä prosenttiluku.
Lainalaskurin tulos on arvio, ei vielä sinun lainatarjous
Lainalaskurilla saat hyvän arvion siitä, millaiseksi lainan kuukausierä ja kustannukset muodostuvat antamillasi tiedoilla. Laskurin näyttämä tulos ei kuitenkaan ole vielä pankin tai lainanmyöntäjän tekemä lainatarjous.
Jos syötät laskuriin esimerkiksi 15 000 euron lainan ja 8 prosentin koron, laskuri laskee kustannukset juuri tällä korolla. Se ei tarkoita, että pankki tarjoaisi sinulle lainaa 8 prosentin korolla.
Lainan korko ja muut ehdot määräytyvät lopulta pankin tekemän kokonaisarvion perusteella.
Laskuria kannattaakin käyttää juuri eri vaihtoehtojen kokeilemiseen.
Voit esimerkiksi testata etukäteen, miltä saman lainan kustannukset näyttäisivät 7, 10 tai 15 prosentin korolla ja verrata myöhemmin saamiasi lainatarjouksia näihin laskelmiin.
Lainalaskuri auttaa vertailemaan erilaiset lainavaihtoehdot
Lainalaskurista on hyötyä myös silloin, kun olet saanut pankilta tai kilpailutuspalvelusta oikeita lainatarjouksia tai jos sinulla on jo lainaa ennestään.
Voit syöttää tarjousten korkoja ja kuluja laskuriin ja katsoa, miten erot näkyvät kuukausierässä ja takaisin maksettavassa summassa.
Jos haluat vertailla lainoja keskenään, kannattaa laskurin lisäksi pyytää useampi henkilökohtainen lainatarjous.
Näin vertailu perustuu korkoihin ja ehtoihin, joita pankit ovat valmiita tarjoamaan juuri sinulle.
Esimerkiksi Sortterin lainan kilpailutuksella voit pyytää yhdellä hakemuksella lainatarjouksia useilta pankeilta ja lainapalveluilta.
Usein kysytyt kysymykset
Onko lainalaskuri hyödyllinen lainojen yhdistämisessä?
Kyllä. Jos harkitset useiden lainojen yhdistämistä yhteen, lainalaskurilla voit laskea, millaiseksi uuden yhdistelylainan kuukausierä ja kokonaiskustannukset muodostuisivat. Vertailussa kannattaa huomioida myös nykyisten lainojen jäljellä olevat kustannukset, jotta näet, voisiko yhdistäminen olla sinulle taloudellisesti järkevä päätös.
Voiko lainalaskurilla arvioida, kuinka suureen luoton kuukausierään on varaa?
Kyllä. Jos tiedät, kuinka suuren kuukausierän oma taloutesi suurin piirtein kestää, voit kokeilla laskurissa eri lainasummia ja laina-aikoja. Näin saat käsityksen siitä, millaisen lainan kuukausierä voisi vielä sopia omaan budjettiisi.
Sopiiko lainalaskuri kulutusluoton laskemiseen?
Kyllä, laskurilla voi tutkia esimerkiksi vakuudettoman kulutusluoton kuukausierän suuruutta, korkoa ja kokonaiskustannuksia.
Onko lainalaskuri sama asia kuin lainalaskin?
Käytännössä kyllä. Lainalaskuri ja lainalaskin ovat kaksi nimitystä työkalulle, jolla voidaan laskea esimerkiksi lainan kuukausierää ja kustannuksia. Eri laskureissa voi kuitenkin olla erilaisia ominaisuuksia ja laskentatapoja.